储蓄率“断崖式”下降，银行要紧张了？中国老百姓没钱了？

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一直以来，中国与欧美等发达国家的消费观念就很不一样，中国人喜欢未雨绸缪，再怎么样也要存点钱，而美国等国家的人，都喜欢透支消费，今天花明天的钱，所以他们的消费能力非常强，这就出现了中国14亿人口消费能力还不及3亿多人口的美国。

中国人舍不得花钱，所以消费率比较低，只有39%，远不及美国、德国、英国这些欧美国家，消费率都超过了65%，而且全球平均水平也有58%。但是，令人困惑的是印度的消费率都高达59%，中国远远比不上。

这只能说明中国老百姓太喜欢存钱了，储蓄率太高了。数据显示，2018年中国储蓄率达到45%，位居世界第一。印度储蓄率为31%，德国为29%，在发达国家中算比较高的，美国为19%，英国更是只有13%。

但实际上，这些年我国的储蓄率一直下降，从2008年改革开放以来的峰值52.2%，下降到2019年的44.6%，直接下降了7.6%。

储蓄率下降了这么多，那说明存在银行里的钱变少了，但是前面我们也看到，我国的消费率很低，连印度都不如。既然存钱少了，也不拿来消费，那钱到底去哪里了？

首先要搞清楚储蓄的概念，它是指收入减消费。储蓄减少可以从一个数据对比出来，2001-2008年我国储蓄率持续上升，这8年国内生产总值年均增长15.6%，最终消费年均增长12.1%，而2009-2019年储蓄率开始下滑，这两个数据分别为10.9%、12.0%。由此可以看到储蓄率下降主要是由国民收入增速下降推动的，简单理解就是收入增长慢了。

再换个说法就是收入增长慢了，但是消费却没有少，最终导致没钱存了。此前有数据显示，我国有6亿人平均每月收入只有1000元。就这点收入，根本就没钱存。所以才会有5.6亿人存款为0。

我国储蓄总额达到218万亿，14亿人平均下来，人均存款超过6万。但实际上很多人是被平均了，因为我国富豪群体越来越多，他们的存款肯定比普通人高很多，占比更大。

很多人不但没有存款，还有负债。调查数据显示，80后群体人均负债22万，90后群体人均负债12万。

90后群体负债主要是他们的消费观念发生了变化，注重享受，愿意为自己喜欢的东西买单，所有很多都有透支消费的习惯，花呗、白条等等借款工具都用上了。相比老一辈，他们很多没有存钱思维。

80后负债大多数是因为另一种原因，那就是房子。钱花哪里去了？投入到买房中去了。中国人是真的喜欢买房子，一方面确实是刚需，结婚必须有房子。此前有媒体调查，在中国很多地区，除了高昂的彩礼外，首先还必须有房子，不然都找不到老婆。所以，房子是为结婚准备的。

另一方面是房产投资。每年的CPI上涨3%左右，银行的存款利率又很低，把钱放这里就是贬值，而投资房产是过去20年来，最稳妥，最赚钱的方式。2021年一季度，全国商品房销售均价达到10658元/平米，早在1998年房子进入市场化时，均价才不到2000元/平米，涨了5倍多。当然，在一线城市都是涨十几倍。

投资房产的人赚得盆满钵满，央行的数据显示，我国家庭70％的资产是房地产。除了房产，很多地方都需要花费，比如养育和养老，对于很多80后来说，上有老下有小，还要背负巨额的房贷。

储蓄率“断崖式”下跌，对银行的影响还是很大的，所以它们紧张了。这些年，银行都会发起“揽储大战”，通过高利率产品吸引储户，还有一些搞送礼品的方式拉客。另外，储蓄率下跌，还有是因为互联网金融平台吸走了用户的存款，比如余额宝、零钱通等等。

按照现在的发展情况来看，我国的储蓄率还会继续下跌。但是，对于每个家庭来说，有一定的存款还是有必要的，毕竟都有个临时用钱的时候，不要让自己身无分文，一旦有突发情况，将束手无策。

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