央行首度公布贷款利息计算公式！涉及所有贷款，网贷要“凉凉”？

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最近，央行的一则消息似乎并不“起眼”，但实则非常重要，可以说，将会影响后续很长一段时间金融机构的所有贷款业务开展，尤其是披着“高利贷”的外衣营销用户的网贷，或许将能真正迎来一轮整改。

这就是央行官网最新公布的〔2021〕第3号公告，其中就提到：贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。而且在业务宣传时，必须以年化利率的形式展示给消费者，必要时还可以增加月利率、日利率等形式。

总之，以前像短视频里面的“低俗”网贷广告估计会被“封杀”，不过这对于金融消费者来说，尤其是深受网贷迫害的年轻来说是一件好事。

首先，可以统一行业宣传标准，使消费者一目了然。

在以前，有的网贷产品以“借款1万元每天只需3元”的广告语来误导用户，而许多缺乏金融知识的借款人认为，一天只需3元应该很便宜吧，殊不知换算成年化利率却高达10.8%，俗称“一分利”，也就是一万元一年需要1080元利息，已经接近民间借贷了。

不过也有人会说：网贷机构至少会借钱给我们，利息贵些又如何？如果有这种想法的话，说明我们的“格局”还是低了，为什么呢？因为只有向银行申请贷款失败的人才会去触碰网贷，但是一旦碰了网贷，向银行申请贷款就会难上加难了。

所以，央行此次统一标准，目的之一就是给广大消费者一个健康的网贷环境。

其次，可以适当降低借款人的成本。

在以前，网贷平台为了吸引客户，往往会故意标低自家产品的利率水平，比如“利率低至万分之一”，可是很多借款人不知道产品的利率上限是多少，一般来说，网贷平台的利率上限会达到36%左右。

根据最高法新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准（即3.85%*4=15.4%），确定民间借贷利率的司法保护上限。所以，央行此举也能有望进一步拉低网贷的平均利率。

最后，可以教会借款人到底怎么计算网贷产品的真实利率。

在该份公告的附件中，央行还附上了“复杂”的计算公式，对于许多人来说简直是“天书”，下面小编就带大家来计算几个案例，公式如下：

例如，某一次性还本付息贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2 年后借款人一次性还本付息11万元，则贷款的年化利率约为 4.88%。

又如，某分期还款贷款产品，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。计算公式为：

总之，对于借款人来说，以后不仅需要用这样公式来计算一下真实的网贷利率，还可以通过“利率计算器”来对比一下与央行基准利率差别到底有多少。比如下面这款百信房贷计算器小程序，十分方便好用。