理财有妙招：房贷等额本金和等额本息哪个更划算？三种情况见分晓

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关于房贷我们会面临很多的问题，但最重要的无非就那么几个，其中关于等额本金和等额本息到底如何还款更划算的问题绝对位列前几名。下面我们就分别三种情况谈一谈关于等额本金和等额本息还款方式问题：

第一，从贷款还款的利息绝对额度看，等额本金和等额本息到底哪一个的利息更多？

我们知道，住房按揭贷款买房的贷款还款方式有两种：等额本金法和等额本息法。等额本息的方式是最常用的和银行最喜欢推荐的方式。

等额本息是借款人每月按相等的金额偿还贷款本金和利息，在贷款初期每月的还款中利息较多而所还的贷款本金较少；在贷款后期每月的还款额中贷款利息不断减少贷款本金比较多。有人就简单地归结为先还利息后还本的方式。

等额本金则相反，每个月还款的本金完全相同，所还的贷款利息逐月递减。

从偿还贷款利息的绝对金额角度看，等额本金的还款方式与等额本息方式相比，总的贷款利息比较低。因此，如果从贷款利息支付的总金额看，肯定是等额本金的还款方式比等额本息方式更划算。

第二，既然从贷款支付的绝对利息金额看，等额本金的还款方式比等额本息方式更划算，为什么很多人还选择等额本息的还款方式呢？

有的人认为，银行为什么会推荐等额本息还款方式呢？是不是银行想多赚取一点利息呢？这不是说银行是奸商吗？

客观上讲，也许是在产品设计和制度设计上有这样考虑的因素，毕竟银行也是想赚钱的。但也许并不能全怪银行，银行这样的考虑也是为客户考虑的一部分。这是因为等额本息和等额本金的还款方式特性决定的。

等额本息还款方式就是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。

等额本息计算公式：每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

等额本息的优点是还款压力比较平均，考虑了还款人的还款压力。毕竟住房贷款的人在首付款支付以后面临较大的还款压力，而如果前期还款压力过大则对购房贷款的人形成较大的财务压力。

而等额本金的还款方式恰恰是贷款偿还人前期还款的利息压力比较大，后期还款的利息压力比较小。这对那些财务紧张的人具有非常大的压力。

一般银行在做住房按揭贷款时推荐等额本息方式有三大原因：一是贷款人还款压力平均，贷款人肯定在贷款初期资金比较紧张，而等额本金的还款方式前期还款压力较大；二是每月还款本息合计相等，容易记、方便资金组织；三是也是一个很重要的原因，银行的利息收入相对较高。

第三，哪三种情况的人适合选择等额本金的还款方式？你一定要清楚这三点。

有的人会说，只要是不愿意支付更多利息的人都应该选择等额本金的还款方式，但现实却往往并不一定，因为如果你的财力本身就不充足，选择等额本金的还款方式会加剧你的财务紧张。

以下三种情况的是人是应该选择等额本金的人：

第一种情况是自身财务状况比较宽裕的人，即财务状况不紧张，可以通过选择等额本金的还款方式减少利息支出。

在支付完首付款以后，家庭仍然有一定的结余资金或者每个月的收入对贷款还本付息没有多大的压力，这时候就应该选择等额还本付息方式。

第二种情况是预计未来有提前还款的需求，通过选择等额本金还款方式可以减少利息的支出。

如果有提前还款的打算或者将来几年收入会有增加，应该选择等额本金还款方式。

由于等额本息的还款方式前期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所以，如果有提前还款的计划这种还款方式肯定是不划算的。

如果提前还款的话，什么时间提前还款比较划算呢？

实际上，如果你采取的是等额本金的还款方式，那么什么时间或者说具体到贷款几年提前还款完全没有划算与否的问题，你只是考虑你自己的资金能力即可。

第三种情况是如果银行推荐等额本息的还款方式，住房按揭贷款申请人有权利要求银行按等额本金方式还款吗？

我要说的是：正常情况下完全没有问题。毕竟选择什么还款方式完全是贷款人的自由和权利。

一般情况下你如果不要求，银行会自动按照等额本息还款方式，但是你如果要求按照等额本金还款方式还款，也应该没有问题。银行会尊重你的选择。

但也可能会出现两个意外：一是银行在贷款额度紧张的时候会在给你放款时遇到发放贷款慢的情况，毕竟银行会在选择贷款发放时会给贷款利息多的项目放款；二是如果银行的经办人员觉得贷款的收益不高，可能会要求你提高贷款利率，毕竟银行的贷款发放并不完全是以时间为选择标准，而是以贷款利率的水平为选择标准。

以上三个问题你清楚了吗？你到底适合哪种还款方式你明白了吗？（麒鉴）

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