房贷：LPR迎历史最大降幅，你是“占便宜”还是“吃闷亏”

南通亲子鉴定

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今天，有两个大新闻。

一是这两天，各种段子齐飞，说有人用“抗疫经营贷款”的低息政策，套贷款，去炒房。

结果，段子闹大了，今天深圳各部门，纷纷下文，严查经营贷违规流入房地产市场。

有个贷经理私下表示：要是去炒房风险还可控，就怕真去做生意……。

另一件，则是央行宣布，LRP报价调整。

和长期房贷挂钩的5年期LRP，下降了10个基点。也就是说，100万30年期的贷款，将少还60元。

这也符合我们号，之前LPR相关文章的预测，利率走势长期向下。

《住房信贷换锚LPR第一天》、《解析 存量房贷并轨LPR对你我影响！怎么选？》

不过，今天要聊的，是一朋友，去银行办理贷款转LPR，遇到的奇葩事。写这些并非让你当八卦看，而是真和你有关。

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奇葩事一：

这位朋友的故事，要从2015年7月说起。

当时，他在某大股份制银行办房贷时，发现贷款利率调整后，重新开始计算时间，有三个选项：

1、次期，2、明年元旦，3、第二年放款日。

朋友选了次期。结果，打印的合同拿下来，变成了第二年放款日。

朋友找银行扯了扯，说我选的不是这个。业务员说银行不让选次期。然后朋友继续扯，说当时勾选了且签字了。

最后，银行居然也就同意了。之后每次加息降息，他都是次月生效。

到了2020年，这次转化LPR，这家银行的方案，是默认统一转化为LPR。

结果，朋友惊奇的发现，6月份自己的贷款方案，就按照3月份的LPR计息，利息减少了。

也就是说，统一转化后，他的利率，是次月就调整。老南都觉得太奇葩。

然后，今天LPR又降了，老南刚和他说，刷新下看看，让我们一起来见证奇迹，居然真的又降了：

说到这里，也提下，不少银行，选择LPR下一个调整日时，会有“明年元旦”和“第二年放款日”，两个选项。

老南的建议，不用太纠结，因为LPR下调的时点，高度不确定，相当随机。且房贷的周期，也非常漫长。

超长周期下，随机性的分布，是没有规律的，无论选哪一种，长期看，结果不会差距太大。

当然，哪种离4月近，选那种，到是可以先占降息的便宜。

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奇葩事二：

还是这个客人，这次银行，变成了某发达省份的地方银行。

上周，在APP上办理LPR变更时，发现不大对。

原来的利率是上浮10%，5.39%，加点数应是5.39%－4.80%=0.59。但银行给的加点数，是0.64。

也就是说，银行是按现在的LPR4.75算的，而不是按照去年12月的4.8。点开合同，果然如此：

可是，去年《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，第三条，明确规定：

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与 2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

也就是说，这家银行这么干，明显违规了。而且，客户会吃亏。虽然59个基点比64个基点，只少5个基点，但蚊子小也是肉啊，时间长了，这肉还不小。

所以，客户第一时间据理力争了下。很快，银行也发现了问题，并按照去年LPR重新计算。

朋友说，这家银行信贷经理，也很不好意思，。

后来，老南与一家股份制银行的，前产品经理聊到这事。

她认为，这家银行，还真不是想占客户的便宜，应该是具体管理人员，脑子秀逗了，没认真学习人行的文件。好在客户自己及时发现。

结

所以，理财，处处是学问，心细一点，大不一样。