为什么钱总是不禁花？
“感觉钱太不禁花了！上周末在商场抽奖中了1000块钱，结果当天就花完了！”
最近有朋友跟我吐槽说。 我就问他：“如果不是抽奖得来的1000块，就是你工资里的，你还会这么快就花光么？” 朋友想了想说：“那应该不会，花之前肯定会心疼一下。” 你有没有同样的感觉？ 平时花1000块钱，觉得挺心疼，但如果是抽奖得来的1000块，花起来就特别豪爽！ 这可不是东西便宜不便宜的问题，而是一个叫做心理账户的问题。
心理账户
上面这个例子在日常生活中很常见，其实这类现象有一个经济学的专有名词——“心理账户”。 心理账户是芝加哥大学行为科学教授，2017年理诺贝尔经济学奖的获得者，理查德·塞勒(RichardThaler)提出的概念。
心理账户也被称为心理会计、心智账户、心理分账、心理核算，它是一种个人、家庭或组织机构对经济活动进行关注、编码和评估的认知操作系统。 简单来说就是，不管现实中钱放在哪个账户，但我在潜意识中，会不自觉地把钱另外划分出来几个不同的心理账户。 心理账户中的钱都有不同的功能和用途，同样的1000块钱，在不同的心理账户中，价值是不一样的。
比如我朋友的的例子就很典型。 每个人的心理都会有两个账户，一个“天上掉馅饼”账户，一个是“勤劳致富”账户。 他把抽奖中1000块钱，放到了他的“天上掉馅饼”账户中，这个账户里的钱是最不禁用的了，通常是来的快去的更快； 而把工资的1000块钱放到了“勤劳致富”账户中，由于这个账户里的钱我们懂得来之不易，所以花的时候就会精打细算、谨慎支出。 实际上，绝大多数的人都会受到心理账户的影响，因此总是以不同的态度对待等值的钱财，并做出不同的决策行为。 从经济学的角度来看，1000块奖金和1000块的工资没有任何差别，但是普通消费者就对两者做出了不同的消费决策。
心理账户有啥用？既然知道了心理账户的存在，我们就要好好利用起来，帮助自己理性地消费。
（1）零钱 很多人都有这种体验：一旦一百块的整钱换成零钱后，就花的特别快。 这是因为我们的潜意思里会把这1000块放进“零钱账户”，所谓“零钱”不就是随便花的么？ 于是你花起来便一点不心疼了。 如果你真想省钱，建议不要准备太多的方便使用的零钱，否则太零散的钱，会无意让你花更多。 这也是为啥用了支付宝、微信后，很多人月消费额比之前用现金支付高出很多的原因。
（2）充值 很多商家常用的营销活动，就是办会员卡充值，充一百送五十之类的。 很多人也有这种体验：去餐厅吃个饭，结果在服务员的怂恿下，办了张一千块的会员卡，充一千送两百，卡里总共有一千二的金额。 但是你下次再去同一家餐厅的时候，因为有会员卡你就会有意无意地点贵一些的套餐，就发现这一千二真的花的很快。 因为在你心理，把这一千二放到了“已付款账户”里，既然是已经花出去的钱，又不能退回来，自然就只能尽可能地多花啊，否则就浪费了，于是你越花越多。 如果你是消费者，从省钱的角度看，尽量不要什么会员卡都办理。 除非是大型连锁店，倒闭几率小，使用频率高，时间长的会员卡，并且每次消费前都告诫自己这会员卡的钱和你荷包里的钱是等价的，不要乱花。
（3）抢券 每次双十一购物节之前，很多人会提前几天抢各种优惠券，以期在双十一秒杀。 最后发现自己买的东西比自己实际需要的东西多得多。 这就是因为你抢优惠券的时候，虽然是免费抢的，但是你已经把优惠券里的钱放到了“天上掉馅饼”账户里，既然是免费得来了，那肯定就是不花白不花了，于是你就把优惠券全部用在买买买上，而不管自己是否真的需要。 在这里小司建议你，每次购物节之前，都先做好规划，买自己真正需要的东西，而不是先胡乱抢一通优惠券，不能认为只有把所有优惠券都用光自己才是赚到了。
（4）投资 你买了一只股票，最近走势不错，已经达到了你预先设置的止盈点，但是我相信很多人都不太愿意立刻止盈。道理很简单么？ 如果股票继续涨，你还有盈利空间；如果股票跌了，那也是先亏的盈利部分而不会影响到你的本金。潜意识里你是把本金和盈利放到不同账户里的，对待本金账户你态度谨慎小心，但是对待盈利账户你就随意多了。 小司建议你，要在自己头脑清醒的时候，就制定好投资规则，严格按照规则操作，到了止盈点就止盈，到了止损点就止损，避免心理账户带来的不良影响。
结语我们在做资金规划的时候，可以把钱分配到不同账户，比如教育账户、医疗账户、养老账户、备用金账户、零钱账户等等，这样做便于专款专用和分项管理。
但是当你做消费和投资决策的时候，一定要告诫自己，不同账户里的每一分钱都是等值的。只有克服心理账户带来的负面影响，才能成为真正理性的消费者和投资者。
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发表于 2019-5-29 10:07
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