2016年房奴必读 房贷真的可以不用着急提前还

南通亲子鉴定

眼看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。
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& n7 a/ B! W0 N. ]! N/ k- D众所周知，现在的房贷最长是30年，但根据调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。
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有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算；当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。

  B& d4 f: A, }& z7 b/ i) @! ]综合来看，原因各有差异，但是不是所有人都适合提前还贷，什么情况下适合提前还贷，提前还贷的注意事项又有哪些？

4 X9 t5 O7 l) V" J不适宜提前还贷

从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。

如果是以下三种请款，小编就建议您不要进行提前还贷了：
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1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的（一般为8.5折）
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截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。
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& U+ a8 g0 _' |0 H0 s相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。以目前北京首套房利率折扣优惠最高的汇丰银行为例。
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如果一次全部还完：
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1-2年之内提前还款，银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；
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2-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；
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3年之后，无违约金。

8 v$ s9 l7 a: y+ U仅部分还款：

2 f1 R! p/ C+ ~0 O( a1 r1-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金（最低4000元）。
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2年之后，无违约金。

6 _" L! ^/ E4 p" o2、等额本金还款期已过1/3的
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等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
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; H) z* {/ g' R+ E3、等额本息还款已到中期的
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等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

7 D9 z- G! T7 J4 H4 ^适宜提前还贷

当然，也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息，所以小编也总结了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。
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1、如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；
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" b: n2 _0 f/ Y! v" |2、如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；
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3、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；
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4、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；

. L; Q( w- W$ ~$ F& t- {% T5、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心.

确实，提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算；
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. y8 X  r& c, G  R# Z如果是计划今年还清所有的房贷，融360小编还要提醒大家还需要注意以下这两个问题：
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' Q/ J6 S. Z! m! [& b1 e1、你需要弄清楚贷款银行对提前贷的相关规定:
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在年底还款之前，你先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样；提前预约还贷时间是否有要求；以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。
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2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款：

6 ~% g- }, W. U% I7 Z3 i. }, h如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款“组合贷款的方式，小编建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也同时节省不少。

最后，小编还想提醒大家注意现在好多银行，如果你和该银行有房贷业务联系的话，连续一年两年正常还了，还可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同银行额度不等，但一般都在十万到一百万的区间。

比如你现在买二套房不能贷款的情况下，如果能在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。

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