把科学方法运用到小额信贷评估

dady11

最近几年，随机评估的方法成了一些经济学家爱不释手的黄金评估标准，这个评估标准常常揭示很多有价值的新现象，但也争议也非常大，同时也因为贵的没谱，使得很多小型非政府组织负担不起。
2 N# {. P- t" CMichael Frank是Mali Health Organizing Project的金融主管，他用了一种非同寻常的评估方法，他认为用了这个方法不会给银行带来太大风险就能评估他们的小额信贷水平。
5 W7 P( O  M1 i! t下面是他的观点：
" \2 {- F# {% ?5 U; P& B除随机评估以外，评估小额信贷的其他方法近日，我开始着手设计一个评估程序，用来衡量小额信贷对社会财富的影响，而不仅仅是对贷款人个人的影响。我的组织正在关注如何改善贫民窟的社区，所以如果贷款人继续增加他们的财富，而且作一些损害其他竞争者的事情，我们就没有达到我们的目标。要了社会财富，我会跟踪贷款人的生意，和其他相关人的经营状况，如：他的竞争者，供货商，批发商，以及周围的人的生意。
在理想情况下，我应该选一个随机的评估模型，但实际上我们无法负担如此昂贵的价格，所以我只得找一个替代方案。这个替代方案应该消除或者最小化我们选择债务人的偏向性。跟一些顾问和同事沟通过之后，我决定仿照医学中“排队名单对照组”（waiting list control group）的评估方法。
我的设计需要贷款申请人证明他们自己目前没有类似的负债，这和我们选择申请人的标准一样。我们将无偏向性地选择120个申请人列在可能发放贷款的名单里。然后我们会跟踪这些企业和与他们相关的社会群体，将这些有效的社会群体作为对照组。当然作为“排队名单对照组”，他们是得不到我们贷款的。当这个调查结束以后，我们会给予这些申请人贷款或者其他对等的补偿，让我们这个评估符合伦理道德。这可能是我见过的最成功的评估方法了。
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' T2 i6 I/ f; J8 H# N来源: freakonomics

长江三峡

把小额信贷业务用这种方法研究无疑自寻死路。小额贷款更多是看企业主或贷款自然人的诚信程度，与其是计量学上的东西更多是社会心理学上的东西。。。