金融行业的“不可能三角”，平安有这些解法

南通平安人寿

2024年6月，福建福州的平安客户夏女士发现父亲病情严重，拨通了平安家医的电话。平安的家庭医生王主任仔细询问后判断，客户父亲可能是心肌梗死。1秒后，平安家医根据健康档案快速诊断，同时AI辅助导医导诊，快速安排了陪诊员以及就医的快速通道；10分钟后，平安协调到福州一家三甲医院，并为客户安排了陪诊服务；27分钟后，夏先生已经躺在急诊室的床上得到了救助。

当地时间2025年5月1日晚，爱达荷州黄石国家公园附近发生一起重大交通事故，造成中国公民伤亡，其中有2名平安产险境外旅行意外险客户。事故发生后，中国平安立即启动重大突发事故二级应急响应，依托海外医疗服务力量积极落地应急救援工作，紧急派出救援医疗服务专家前往美国爱达荷州，根据伤者需要提供医疗资源协调、医疗费用垫付、医疗送返、签证补办等一系列支援服务，数天后就将伤者送至美国女儿家。

 

这些真实案例中的极致服务，正是中国平安近年落实“三省工程”的部分成果。近日，财新智库与中国平安联合发布《2025金融消费趋势洞察报告》（以下称《报告》）基于全国1016名消费者调研数据，揭示当下的金融消费趋势。其中，费心、费时、费钱是消费者最突出的痛点，究其原因，是金融产品难以兼顾风险、收益、流动性的“不可能三角”。

 

《报告》认为，中国平安近年推出“省心、省时又省钱”的价值主张，并将这一理念落实为全集团层面的“三省工程”，提供了“不可能三角”的新解法。《报告》还指出，“三省工程”并非简单的营销口号，而是植根于中国平安对金融行业核心痛点的精准把握，其底层是"一梁四柱"的坚实支撑体系。

金融消费趋于稳健，消费者期待更“省”

 防御型投资成主导，年轻群体养老意识超前觉醒

财富焦虑弥漫、风险意识提高是当下消费者心态的一体两面，即便是年轻人，也某种程度上告别了享乐主义，将更多金融产品配置在能抵御风险的产品上。

2025年，居民存款余额从2019年77.6万亿增至2024年143万亿，消费支出对GDP贡献率却下降2.2个百分点。个体层面，消费者金融产品持有结构呈现"保险＞消费＞投资"的特征，配置医疗险、重疾险的家庭比例同比增加11个百分点，无任何保险配置的家庭占比已降至10%。这些变化均折射出居民消费观从"及时行乐"向"保障未来"的显著转向。

分年龄段看，"95后"群体表现出与年龄不符的养老焦虑——其对颐年养老的需求已超越消费娱乐与汽车金融。同时，29岁以下受访者中超半数认为应在35岁前启动养老储备，该比例较2022年提升6.7个百分点。从未考虑养老规划的居民比例从2021年21.5%降至2023年14.2%，表明养老金融正从"可有可无"变为"刚需配置"。

此外，消费者希望提高对未来的掌控感，医疗健康、保险保障的金融需求攀升。与之相应的是，高品质医疗养老需求仍存在缺口。中国平安联席CEO郭晓涛指出，目前国内存在三个不匹配：第一，人口结构老龄化的速度和人均收入增速不匹配；第二，居民在医疗养老服务上的人均支出和实际需要支出不匹配；第三，养老供给和需求不匹配。

他认为，三个不匹配就是商业保险能够充分发挥作用的地方，这要求商业保险充分利用资源，与社保、医保体系做进一步的配合，以弥补三个不匹配。

普通人也期待“财富高定”

但金融服务未能完全解决用户痛点

《报告》分析的金融消费者画像表明，31-50岁已婚已育女性构成家庭金融决策核心，她们既需应对医疗教育等即期支出，又要规划养老传承等长期需求，催生出一站式综合金融解决方案的需求——她们期待"财富高定"。

这对金融机构的综合实力提出了考验——没有多元化的产品和投资渠道，就不可能有综合解决方案。报告据此认为，“在新的经济环境下，谁能抓住这种从个体理财向家庭综合金融方案的转变趋势，提供“一揽子”覆盖各家庭成员全生命周期的服务，谁就能在未来市场中占据主动权。”

此外，尽管不少人都对财富增长存在焦虑，但“持币观望”的消费者不在少数。归根结底，是因为金融产品和服务未能完全解决用户痛点。

调研数据显示，86.7%消费者对产品特性不满，74.7%抱怨信息不透明，73.4%认为客服体验未达预期。因此，超50%的"95后"有投资养老产品的意愿，但实际持有率不足29%，"75前"群体中75%有意配置养老产品却仅46.4%完成购买。

 "三省"符合消费者期待，但存在“不可能三角”

以上用户痛点集中在“费心、费时、费钱”上，反之，消费者的诉求是“省心、省时、省钱”。那消费者怎么理解这“三省”？《报告》给出了答案。

省心：

35.1%的消费者认为省心就是安心，倾向于选择实力雄厚、值得可靠的金融机构；32%的消费者倾向于选择流程清晰简单的金融服务；超过30%的消费者希望个人信息安全得到保障、软件服务简单易操作、客服人员足够专业。

省时：

49.7%的消费者认为省时是金融机构能高效处理自己的需求；45.1%的消费者希望能用一个账户享受多种服务；超过四成消费者认为金融机构应该快速响应、在事故发生的第一时间联系自己。

省钱：

多达51.3%的消费者认为省钱是能减少不必要的费用和支出；49.5%的消费者认为“赚钱即省钱”。

尽管调研报告显示91.5%消费者都将"省心省时省钱"作为金融服务核心诉求，但“三省”往往难以兼顾，因为金融行业存在“不可能三角”。

“不可能三角”是指金融行业中高收益、低风险、高流动性难以同时兼顾的困境，具体体现为三重矛盾：