金融知识普及月 | 以案说险：现金价值知多少？

南通平安人寿

【案情简介】

    客户谢先生于2017年投保了一份保单, 包括主险，重疾，长期意外，意外医疗，豁免，住院医疗等险种，一年保费6千多元，保单生效5年后,由于疫情原因,导致其外贸生意难做,现经济困难,无法继续缴费,到公司办理退保,发现退保金额居然没有所缴保费的一半,谢先生对此不满,认为5年内未找保险公司办过任何理赔,现在退保损失这么大,要求解释何为现金价值,工作人员耐心的与谢先生讲解了保单现金价值及其功能，在充分认识后，其决定不退保，选择保单现金价值垫交保费功能，继续保险保障护身。

【案例分析】

    根据《保险法》第四十七条中有规定“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值” 。

    通俗来说，现金价值就是在保单退保时，保险公司退还投保人的那部分金额。就是投保人的所交保险费,在扣除保险公司各种经营费用后所剩余额,按照预定的利率计算出的现值 。

    现金价值通常都不等于已经缴纳的保费金额，特别是在长期寿险合同的前期，现金价值远远低于缴纳保费金额。而且保险公司在保险合同内也会附有“现金价值表”，一般显示为保单年度末最后一天的价值。

【风险提示】

     购买保险后请仔细阅读保险合同，一旦犹豫期后解除保险合同，保险公司只能退回现金价值，可能会受到一定损失。

     退保后意味着丧失了相关保险保障，保险公司将不再承担相应保险责任；如客户再次投保，会由于年龄、健康状况等因素的变化，面临重新计算等待期、保费上涨、甚至被拒保等风险。

【建议】

    假设遭遇突发经济周转困难等情况，投保人应当慎重考虑所投保的长期险是否通过保险单垫缴（如保单有此功能）、保单现金价值贷款等方式来缓解燃眉之急，待经济状况缓解后再申请保单复效、重拾保障，而不是选择马上退保。