从探路大病保险到发展“惠民保”，国寿如何打造“健康中国”新样板？

嘉园之春

十八大以来，“健康中国”已上升至国家战略高度，作为与人民健康紧密相关的商业健康保险，迎来了前所未有的发展机遇。

2022年国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》再度明确，“增加商业健康保险供给”，鼓励发展商业健康保险，包括鼓励产品创新，更加注重发挥商业医疗保险优势，引导商业保险机构完善创新保障内容，提高保障水平与服务能力。

保险业该如何更好地融入“健康中国”战略，助力国家构建多层次医疗保障体系，亦是时代向商业保险机构抛出的新命题。

十年来，面对这一宏大的历史考题，作为寿险市场“老大哥”的中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）在支持“健康中国”战略方面开展了哪些深度思考与创新实践，无疑极具行业参考价值和标杆意义。

以大病保险承办为契机，探索政商合作创新模式

2012年，为解决城乡居民因病致贫、因病返贫问题，城乡居民大病保险制度正式起航。十年间，大病保险切实为提升国民医疗保障水平做出重大贡献。6月23日，中宣部举行的“中国这十年”系列主题新闻发布会上，银保监会副主席肖远企介绍，大病保险制度建立以来已覆盖12.2亿城乡居民。

作为大病保险的市场化承办主体，十年来，商业保险机构发挥了举足轻重的作用，为提升大病保险管理水平和服务质量提供了有力支撑。

任何创新模式的顺利推出，都有赖于先行、先试者探路。作为最早参与大病保险制度实施的商业保险公司之一，中国人寿寿险公司经过多年深耕细作，已成为多地大病保险的主要服务商，有效助力地方政府构建多重医疗保障网，打赢脱贫攻坚战。数据显示，截至2022年6月底，中国人寿寿险公司在国家和地方政府有关部门的支持下，在办大病保险项目超过200个，覆盖近3.5亿城乡居民。自2012年国家实施大病保险制度以来，公司大病保险累计赔付7900多万人次，赔付金额达1500多亿元。

从典型案例上看，2012年以来，中国人寿寿险青海省分公司与青海省政府合作打造的“基本医保+大病医保+医疗救助”一体化服务模式，为全省全面脱贫作出突出贡献；2018年，作为浙江金华大病保险项目的主承保商，中国人寿寿险金华分公司配合当地政府首创实施的“选缴保费法”大病保险制度，打造了良好的医保治理模式；2021年，中国人寿寿险崇左分公司健康保险部荣获全国脱贫攻坚先进集体荣誉称号，并在当年2月全国脱贫攻坚总结表彰大会上获得表彰。

以参与大病保险制度为契机，中国人寿寿险公司逐渐开辟出一条具有特色的政保合作路径。

如在参与长期护理保险制度试点方面，近年来中国人寿寿险公司通过构建长期护理保险支持体系，形成了四川成都、苏州张家港等典型模式。截至2022年6月底，中国人寿寿险公司累计在17个省（自治区、直辖市）承办长期护理保险项目60多个，覆盖近2600万人，有效助推了国家积极应对人口老龄化社会战略的实施。

在政府合作补充医疗保险方面，截至2022年6月底，中国人寿寿险公司在26个省（自治区、直辖市）承办补充医疗保险项目170多个，覆盖超过5800万人。在21个省（自治区、直辖市）累计落地近70个城市定制型商业医疗险项目，在办项目承保人数超过1800万。

中国人寿寿险公司承保的多个“惠民保”项目还成为行业创新样板，如主承保的广州“穗岁康”和杭州“西湖益联保”，开创了政府深度参与并主导的城市定制医疗险业务新模式。杭州“西湖益联保”2021年度参保470万人，参保率达42%，全国同类业务中名列前茅。

从探路大病保险，到参与长期护理保险试点，再到发展“惠民保”城市定制业务，中国人寿寿险公司通过不断提升服务水平，在助力国家多层次医疗保障体系建设方面持续发挥积极作用。

以丰富健康保险供给为核心，坚守保险保障本源

参与国家多层次医疗保障体系建设，是险企开辟政保合作路径的“试验田”。“健康中国”战略的提出与实施，更为商业健康保险的发展带来新的风口。

从政策层面看，2014年，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，首次从国家层面专项部署商业健康保险发展。2020年，银保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，明确提出完善健康保险产品和服务。

对此，中国人寿寿险公司深刻认识到，主动融入国家大局，支持“健康中国”战略，是推动商业健康保险高质量发展的重大契机。依托中国人寿集团“大健康”战略，中国人寿寿险公司不断加大商业健康保险产品供给，并以保险主业为龙头，在健康管理服务领域拓展延伸。

在丰富健康保险产品体系方面，中国人寿寿险公司坚守保险保障本源。2018年至2021年，结合客户多样化、个性化的健康保障需求，中国人寿寿险公司开发各类健康保险产品百余款。数据显示，中国人寿寿险公司健康保险保费规模已从2015年的420多亿元增长到2021年的1200多亿元，年均复合增长超19%。

此外，为落实国务院促进“互联网+医疗健康”发展意见，顺应时代发展趋势，中国人寿寿险公司以打造覆盖客户全生命周期的健康服务体系为目标，推进以“国寿大健康”平台为核心的“线上+线下”健康服务体系建设。据介绍，截至2022年6月底，“国寿大健康”平台已对接提供100余个健康服务项目。在2020年新冠肺炎疫情爆发初期，中国人寿寿险公司第一时间利用“国寿大健康”平台大力支持新冠肺炎疫情防控工作，推出“抗击新冠肺炎疫情服务专区”，提供在线咨询等多项免费服务，彰显了央企担当。

今年1月26日，中国人寿集团党委书记白涛在2022年工作会议上强调“要持续深化供给侧结构性改革，构建高品质产品服务供给体系，培育发展新动力。”不断丰富商业健康险产品体系，打造健康管理服务模式，便是中国人寿寿险公司服务国家大局、深化供给侧改革的鲜明体现。

以强化科技硬核为引擎，赋能医保体系建设

数字化时代下，各行各业的快速发展，离不开科技的有效赋能。对中国人寿寿险公司而言，不断强化科技应用，也是夯实保险主业，提升专业化经营能力的重要保证。

近年来，中国人寿寿险公司通过持续加强科技创新能力，为医保公共服务标准化规范化建设、参与医保基金监管方式改革等贡献了诸多智慧，具体而言：

在优化大病保险结算服务方面，通过与医保、医疗机构的系统对接，实现了3万多家医院大病保险“一站式”结算服务，达成了患者“最多跑一次”的目标。

在提升医疗风险管控方面，利用长期积累的技术能力，搭建了集“智能审核、机构巡查、案件调查、专家会审”四位一体的医疗风险管控体系，助力医保提升基金管理水平和使用效能。

在助力国家医保支付方式改革方面，积极联合相关科技企业，在辽宁营口、陕西韩城、黑龙江佳木斯、四川眉山等多地参与DIP、DRG等支付方式改革，并取得初步成效。

中国人寿寿险公司在前沿科技上的应用，并非为了创新而创新，而是立足国家医疗改革与市场降本增效需要，有针对性地推动科技赋能，这也是保险科技、医疗科技的根本价值所在。

以三重角色为定位，谋健康保险高质量转型

国之大者，为国为民。客观来讲，当前阶段，我国商业健康险的发展，尚不能完全满足国民日益增长的健康保障与服务需求，因此推动健康险高质量发展，还需要以中国人寿寿险公司为首的头部险企，持续发挥引领作用。

那么，放眼未来，中国人寿寿险公司在支持“健康中国”建设方面，有哪些可供行业借鉴的思路？对此，中国人寿寿险公司首度提出三重角色定位。

一是强化多层次保障产品供给，做健康风险的守护者。中国人寿寿险公司一方面将通过主动承担社会责任，提高普惠保险产品覆盖面。积极对接医保体系，助力各地政府部门织密筑牢民生保障网，重点开发与医保衔接的补充医疗保险产品、各类商业健康险等。另一方面，深度挖掘细分市场，提高特定健康险产品受益人群的精准度。中国人寿寿险公司探索开发针对特定疾病及老年、儿童、孕产妇等特殊群体的健康险，针对新产业、新业态从业人员的专属产品，满足多样化健康保障需求。

二是提升专业化经营管理能力，做医保改革的服务者。加强医保合作是险企实现健康险经营破局和可持续发展的必然选择。在医保合作方面，中国人寿寿险公司将持续加大科技应用，提升专业管理水平。立足事前、事中、事后的风险管理，逐步搭建起更具数字化、智能化、立体化的风控体系，以提升健康险风险评估、监测及处置等专业化综合管控能力。此外，中国人寿寿险公司将不断探索服务医保创新模式，通过自身专业管理水平的提升，提高各类医保经办服务能力和效率；推进与医改的深度衔接，助力医保、医疗、医药联动改革、协同治理格局的形成。三是提供全生命周期健康服务，做人民健康的促进者。通过战略性投资投入及开放合作等形式，整合医、养、药、护等大健康资源，探索构建以促进客户健康为目标、覆盖全生命周期的健康管理服务体系。建设便捷优质、服务多样、线上线下相结合的服务链，通过提供辅助就医、康复护理、健康管理、养老养生、临终关怀等服务，优化与延伸现有医疗卫生服务体系，为客户提供丰富多样的健康管理服务。

中国人寿寿险公司表示，作为国有大型保险机构，下一步将以“全面建成社会主义现代化强国的第二个百年奋斗目标”为指引，以“保障人民健康、增进民生福祉”为使命，积极对接市场需求，坚持经济效益与社会价值相结合的原则，推动健康险高质量发展，全力支持“健康中国”建设，在服务国家治理体系和治理能力现代化方面，发挥更大价值作用。