用保险做储蓄规划，有什么好处？

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在做保险的过程中，我发现目前90后普遍能够接受健康险，比如医疗险、重疾险、意外伤害险等。越来越多的人已经看到健康险在生活中的重要保障作用，因为这种保障是“看得见”、“摸得着”的。但是一旦提及储蓄型保险，大多数人脑袋则直接摇成拨浪鼓。我想说储蓄型保险还是有其价值的。

课堂上，很多老师曾敲着黑板说，银行、证券、保险是金融的三驾马车，然而在现实中，保险却一直处于歧视链的最底端。有时候人的感知也是挺有意思的，当我们单独提“保险”的时候，大多数人的第一反应是“骗人的，骗人的”。但是当把“银行、证券、保险”放在一起的时候，保险却突然变得高大上起来。

同样的保险，不一样的人生，然而，无论是储蓄型保险也好，健康型保险也罢，你以为保险只是单纯的救世主或是伏地魔吗？其实我们所有投入的保费对保险公司而言不过是一份份“资金”罢了。资金不断滚动，钱才能生钱，保险公司也才能够对投保人有超额的赔付和稳定复利。其中不可否认的是，保险公司对资金的运作能力比我们绝大多数人都强得多，所以他们才敢于将赔付条件或者现金价值白纸黑字地写在合同里。

我从来不认为保险是万能的，相反，保险只是篮子里的一个土豆而已，你可以往篮子里同时多放几只鸡和几个鸡蛋，但是一定要意识到鸡飞蛋打的风险，只有土豆，在有鸡有蛋时可以当个素菜，没鸡没蛋时还能当主食顶饱。

那么，为什么要选择储蓄型保险？请注意，这里的储蓄型保险，是指不包含保障利益的储蓄型保险，即年金险和增额终身寿，目前主要是增额终身寿。

增额终身寿，乍一听像是一个保额不断递增的终身寿。不过虽然也提供身故保额，但是身故保额和保单的现金价值差不了多少，不像定额终身寿可以提供比较高的身故杠杆。也正是如此，增额终身寿没有太多的风险保障成本，主要是用于储蓄增值。

增额终身寿的“增额”，是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增，一直持续终身。目前市面上比较优秀的增额终身寿，预定利率是3.5%。这个点上看，增额终身寿其实是一个“现金流规划工具”。大多数时候在缴费期满后，现金价值就已经保证回本了。

保单的「现金价值」，代表保单具有的价值，通常体现为解除保险合同时，保险公司应当退还给我们的钱，类似银行存款到期时的“本息和”。现金价值的金额，会以具体的保单年度和数值写进合同里，安全确定，保证兑付。

增额终身寿，非常适合用来做5年或10年以上的长期储蓄规划，而且不用担心利率下行的问题。

储蓄的方式确实很多，但安全保本的选择只有两三。选择合适的工具，对短期和中长期的资金进行不同方式的储蓄规划，最后收获稳稳地幸福。

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