为什么银行理财净值化管理后，储户纷纷把钱转移到大额保单上

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近期关于银行理财的宣传铺天盖地，都是在说银行理财全面迈入净值化管理。

看到“净值化”管理几个字，很多人一脸懵，这是什么意思。

“银行理财净值化”，通俗理解，是指银行理财产品的收益不再是固定的，以后跟基金净值走，不再保本保息，收益都是浮动的，以后投资人都是自负盈亏。

这跟传统的银行理财有很多区别，大家把钱存在银行，本质原因就是认为银行理财保本保息，安全稳定，不会出现本金亏损，但是现在这些都成为过去式了，所以对于净值化的银行理财 不能接受，可是不能接受也没办法，现实就是这样。

因此越来越多的人把目光瞄准了大额保单。寄希望于大额保单能够实现他们的财富需求，资金能够安全稳定的增值，不会出现本金亏损，收益固定。

大额保单也就是大额人寿保险，有什么魔力能够实现大家的需求呢?

1、 保险财富放大功能

年金险、增额终身寿险、万年险都是有一定的收益率的，比如增额终身寿险3.5%的利率是终身执行，随着时间越长收益越高。

万能险，一般也称为万能账户，有个现行结算利率和保底利率，保底利率是固定的，比如3%终身不变，结算利率在3%基础上上浮，比如4.5%，根据保险公司经营状况有浮动。

这些收益都会计算收益，相对安全稳定，随时间不断放大财富数量。

而且还有一笔身故保险金，这笔钱是一定会大于所交的保险费，也是放大了财富传承金。

2、指定受益人规避财富传承风险

指定受益人，避免继承纠纷《保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》(1988年3月24日）规定：“根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”

可见，人寿保险，可以通过指定受益人，避免保单财产传承的纠纷。

3、 保险具有一定的债务隔离功能

身故保险金具有很强的专属性，可以在一定程度上规避被保险人的生前债务。

被保险人死亡后，指定了受益人的，保险金不会作为被保险人的遗产用来偿还其人生前的债务。

大额保单有优点，当然也有缺点。

大额保单增值功能较弱，保险本质上是风险管理工具，而不是资产增值工具，因此，除去人寿保险身故理赔金相对于保费的杠杆功能，年金保险和分红保险，甚至以投资功能为主的万能型保险，从收益上看，与储蓄或银行低风险理财产品也相差无几。

所以大额保单的收益不会非常高，而且如果只是做三五年的短期投资，财富放大效果也不会很好，只是说它确实非常安全。

因此，在把钱投入到大额保单的时候，务必搞清楚它的资金使用情况，哪些钱是固定的，哪些钱是浮动。

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