通讲《存款保险条例》，50万保障覆盖99.63％储户，2巧招认人不认户

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截止到目前，已经70年了，我国还没有发生一起真正的银行出事之后，没有给储户足额本金保护的事件。即使在历史上，不论银行经营情况恶化到何种地步，储户的普通存款都得到了全额保障。但是过去和现在并不保证未来哦，《存款保险条例》就是未来的储户保护符。

存款保险条例的前世今生，让储户得到充分的存款保障

2015年之前，无须进行存款保护，国家信用担当了最后的守门员。

在2015年5月1日之前，在《存款保险条例》正式实施之前，所有储户的存款安全其实都是有国家信用去保障的，也就是说国家来保护了储户普通存款的所有本金和利息的安全。

在2000年之前，因为大部分银行都是国有银行，所以也无所谓有无存款保障条例。在之前出过银行经营经营恶化情况，都是国家监管部门指定其他银行进行接管并协助进行存款人存款兑付工作。例如海南发展银行破产倒闭案，其实到现在也没有正式破产，但是其存款都由人民银行指定工商银行进行接管并兑付。

在2000年之后，银行业大部分都进行了股份制改造，所有制形式越来越复杂，外资参股而控股的银行也越来越多。同时我们也加入WTO，金融业也要逐步开放。在这个大前提下，是同国际主流国家一样，实施存款保险制度是势在必行。

2015年出台了《存款保险条例》，第一次提出了50万的保险赔付存款

在2015年5月1号之后。《存款保险条例》正式实施，这标志着未来一旦有银行破产，不论是什么所有制形式的银行，都将有存款保险条例进行覆盖，并按照其中的规定进行兑付和补偿。

其中就规定了按照人名进行的普通存款账户可以，无责优先兑付50万存款。这是其中最核心最重要的存款保护制度。

在颁布实施之后，也出现过银行经营不善，但是监管当局尽力不出现第一单银行正式破产案例，基本上都是使用各种方法来进行银行的挽救，免于破产。所以截止目前这个存款保险制度从未真正有一单案例，也就是说没有真正使用过。

一般银行经营不善，我们看到监管部门使用的最多几种手段就是:指派其他银行进行临时接管；进行增资扩股，引进新的股东实收资本注入；中央汇金等国有金融控股公司进入；资产剥离，进行分类处置。一般来说这几个手段使上去，所有的银行都能救回来。

存款保险条例核心就是“认人不认户”，依照实名制账户进行存款保障

存款保险条例如何“认人不认户”，是以身份证为识别基础

存款保险制度作为国家金融安全的一项基础性制度安排，保险资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。只要储户存款，金融机构就必须按照存款新增额进行保费的缴纳，这是个法定义务，没有一家金融机构能免除。

不论在银行开设多少账户，包括活期存款，定期存款或者其他类型的存款，最后如果银行破产，那么首先会根据身份证号码，将个人名下所有存款余额合并，之后存款保险基金先赔付50万，剩下再等待清产核资之后，按照比例进行兑付。

未成年人的账户权利同等，一样在50万保险之内赔付

既然是以人为户，所以可以用家里不同的人进行开户，未成年人开户也同样受到50万的存款保险制度的保障。不用傻乎乎的用一人开设那么多不同的户头，其实是没有用的。

据人民银行2013年统计，全国99.63%的人存款都是低于50万。在这种情况下，只有0.37%的人存款超过了50万。一家三口人，每人50万保险额，总计就150万了，这还不够啊，99%的家庭都没有这么多存款啊！

超出部分的存款怎么办？

如果同一人在同一家银行有多个账户（例如多个活期账户，定期账户以及其他特殊账户），那么很对不起，是按照人头合并账户来计算的。超过50万部分仍然需要等到银行破产，最后清理情况而定。所以在同一家银行多开账户是没有用的。

万一万一银行真的破产，监管部门也不进行挽救，存款保险条例就会发挥作用。按照账户，优先全额兑付不超过50万的存款提取。一般会指派原银行工作组或者接管银行进行日常此项工作的处理。

大家都知道，那个超过五十万的部分，包括应得利息怎么办？等待呗，等待银行破产之后清偿小组出的净资产报告，按照破产清偿顺序，按照比例进行对付。

存款保险制度正在重新修订，修订后会将储户保护的更好

在2020年的人民银行金融法制工作会议中已经宣布：会进行加快修订存款保险条例的立法。

这次2015年实施之后，存款保险风险处置功能尚未充分发挥，在一些细节制定上，尤其是基金使用，触发机制，处置方式等等，还需要进一步完善。

估计在2020年将存款保险条例会进行重新修订，未来会以存款保险制度为核心，加快建立市场化法制化的金融机构有序处理机制，确立存款保险处置当局的法律地位。过去没有破产的原因，是因为监管直接接管，未来市场化后可能真的不这么做了，会促成形成一种新机制“非纠正即接管”。

截止存款保险制度出台之后，到至今为止没有发生过一起银行破产案例。

可能出现过几起银行因为出现重大经营风险被接管，或者出现恶性挤兑事件而涉及监管出手，但是真正破产的案例是没有发生过的。

预计只有在条例修订之后，例如出现有些银行恶性经营不善或者极端事件后，监管部门会启动银行破产机制。但最少在修订之前不会出现此类事情的。

总结下：不用太过担心存款安全事情，在我国，存款是安全的，制度基本上是完善的，我们只要记住两个小巧招，那就是：

一：在一家银行一个实名账户总共存款不要超过50万；

二、利用家中多个成员，分散到每个成员上面，一个成员不要超过50万。

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