每月存入300元，支付宝精选理财“小金袋”实际年化约4％？

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探长读财注意到，近日支付宝上线了一款“小金袋”的理财产品，根据介绍，“小金袋”为支付宝精选产品，稳健增值有保障，50元起投，100元递增，按约定固定利率增值，15天犹豫期内退保全额退。

根据页面提示，“小金袋”产品由太平人寿承保，蚂蚁保险代理销售。支付宝推荐的默认计划为，如果在2021年12月7日开始，每月存入300元（存入最少50元，100元递增），连续存入5年（存入最短5年，最长20年），5年共存入1.8万元，10年后开始领取（最短10年，最长27年），每年发放1笔，一共四笔，到期领取本息24243元。

根据支付宝给出的领取明细，每月存入300元，连续存入5年，10年以后分4年取出本息，累计收益为6243元。这个年化收益什么水平？可能很多人没有概念。

探长读财计算发现，如果按照年化利率4%计算，累计收益为6336元。也就是说，支付宝“小金袋”真实收益率为4%左右。

按照年化利率4%计算，累计收益为6336元，具体计算方法如下：

2021年12月7日-2022年12月6日，每月存入300元，至2022年12月7日累计存入3600元；

2022年12月7日-2023年12月6日，每月存入300元，已存本金3600元，当年收益144元；

2023年12月7日-2024年12月6日，每月存入300元，已存本金7200元，当年收益288元；

2024年12月7日-2025年12月6日，每月存入300元，已存本金10800元，当年收益432元；

2025年12月7日-2026年12月6日，每月存入300元，已存本金14400元，当年收益576元；

2026年12月7日-2027年12月6日，存满18000元第1年，当年收益720元；

2027年12月7日-2028年12月6日，存满18000元第2年，当年收益720元；

2028年12月7日-2029年12月6日，存满18000元第3年，当年收益720元；

2029年12月7日-2030年12月6日，存满18000元第4年，当年收益720元；

2030年12月7日-2031年12月6日，存满18000元第5年，当年收益720元；

2031年12月7日取出本金3600元，2031年12月7日-2032年12月6日，剩余本金14400元，当年收益576元；

2032月12月7日取出本金3600元，2032年12月7日-2033年12月6日，剩余本金10800元，当年收益432元；

2033年12月7日取出本金3600元，2033年12月7日-2034年12月6日，剩余本金7200元，当年收益288元。

2034年12月7日取出全部本金和收益。

探长读财认为，虽然综合年化利率4%并不算高，但正如支付宝给“小金袋”的介绍，可以控制自己不乱花钱，还可以通过每月固定存入，达到强制储蓄的目的。

整体来看，“小金袋”是一款值得推荐的存款储蓄产品，但由于该产品期限长，应合理设置每月存入金额，避免支付宝扣取保费失败的情况。根据支付宝提示，若当期扣款失败，可在宽限期内60天补缴，系统会自动代扣。15天犹豫期内退保全额退，犹豫期外支持随时退保，按现金价值退保，有一定的损失。

与此同时， “小金袋”还提供资金应急解决方案——保单贷款，但保单贷款利率或超过理财年化利率。然而，如果因为保单贷款上征信也影响买房买车，那就有些得不偿失，毕竟“小金袋”产品的定位是资产稳健增值，没必要因为储蓄存款而额外背负贷款。