国有六大行，哪家存款利率更高？

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在6月21日存款利率报价方式调整之前，国有银行定期存款网点执行利率一直偏高，与地方性银行相当，个别期限利率甚至更高。6月份之后，国有银行定期存款加点上限为50基点，要低于其他银行的75基点，中长期存款平均利率要明显低于其他类型银行，但短期存款利率仍有一定优势。

不同银行之间的揽储策略有一定差异，与其网点布局、客户属性、地域竞争、存款增长情况等有一定关系，所以同一家银行在不同地区的存款利率可能差异较大，同一家银行在同一个地区可能短期存款利率高但中长期存款利率低。具体来看，国有六大行普通定存利率有哪些特点？

1.建设银行短期利率高，交通银行长期利率高

从不同期限来看，在国有六大行中，建设银行3个月、6个月短期存款平均利率最高；1年期存款平均利率最高的则是邮储银行，其次是交通银行；2~5年期长期存款平均利率最高的均为交通银行。

2.农业银行6个月~2年期利率最低

在六大行中，农业银行6个月~2年期存款平均利率均最低；中国银行6个月和5年期存款平均利率最低；邮储银行则是3个月和3年期存款平均利率垫底。

3.交通银行、邮储银行个别期限利率超过利率上限

根据市场利率定价自律机制，6月21日之后执行的新存款利率报价机制下，国有银行定期存款在基准存款利率的基础上加点上限为50基点，四大行均严格按照此标准执行，不过交通银行、邮储银行部分网点的个别期限存款利率超标。

2021年9月，交通银行1~3年期、邮储银行1年期存款平均利率均超过上限标准。

4.六大行3年、5年期存款利率均倒挂

通常来说，银行定期存款期限越长、利率越高，但是5年期存款除外，近年来，银行3年、5年期存款利率一直存在倒挂的现象，其中国有银行尤为突出。9月份六大行3年、5年期存款平均利率均倒挂。

国有银行存款来源相对稳定，而5年期存款成本较高，国有银行吸收5年期存款的意愿较低，部分银行网点甚至没有5年期存款。

与之相对的是，很多城商行、农商行等地方性银行缺乏稳定的中长期存款来源，而3年及以内期限存款利率又有上限约束，于是会设置较高的5年期存款利率来吸引储户。9月份个别地方性银行5年期存款利率达到4%及以上。

六大行存款成本率对比

根据各银行公布的2021年上半年报告数据，2021年上半年，国有六大行中中国银行的综合存款成本率最低，为1.53%，其次是交通银行的1.55%；建设银行的存款成本率最高，为1.67%，邮储银行排在第二，为1.64%。

和2020年上半年相比，工商银行、中国银行存款成本率下降，中国银行降幅较大，为14BP，存款成本率由最高变为最低，或和其存款策略调整有一定关系，如压降高成本存款规模；其他四家国有银行存款成本率则均上升。

银行揽储成本与网点普通定期存款利率的高低有一定关系，但不意味着网点普通存款利率低，其整体存款成本率就低。有些银行的结构性存款、大额存单规模占比相对较大，而相对于普通定存，这两类存款的成本更高，所以整体存款成本率也会更高。此外，定期存款比例越高，银行的存款成本率也会越高。