60万 VS 4万，同龄确诊肺癌，结果却大不同

南通平安人寿

第一名肺癌

根据南通市卫健委发布的《2019年南通市居民慢性病与死因报告》，肿瘤是南通市居民第一位死因，全市2019年共新发3.01万例病例，平均每天约新发82例，全年共死亡2.10万例肿瘤病例，平均每天死亡约58例。

南通市男性肿瘤发病顺位按部位依次是肺、肝、胃、食管、结直肠、前列腺等；女性肿瘤发病顺位按部位依次是肺、乳房、结直肠、胃、甲状腺、肝等。

南通市男性肿瘤死亡顺位依次是肺、肝、食管、胃、结直肠等；女性肿瘤死亡顺位依次是肺、胃、食管、肝、结直肠等。

无论从发病顺位还是死亡顺位，无论男女，肺癌均排在第一位。

（数据来源：南通市卫健委）

多次加保，确诊肺癌赔付60万

徐女士确诊肺癌时49岁。爱人是工厂企业负责人，主要负责企业经营，徐女士负责财务，家庭年收入较高，保障意识也较强。

2009年徐女士首次在平安人寿投保智盈人生保险产品计划，当时，因为客户家庭刚创业，经济能力较弱，抗风险能力较差，代理人程经理建议客户的主险和重疾保障均设计为30万元。但是客户考虑自己年龄较轻，身体素质也很好，只选择了投保重疾保额10万元。代理人的话她虽然没有采纳，但是记在了心上，一年后，客户将重疾保额提高至15万元。

2015年，程经理为客户做保单年检，此时，客户家的生意已经走上正轨，盈利能力较强，客户有了一定的经济实力，在程经理重疾保障理念的引导下，客户加保平安福保险产品计划，重疾保额15万元，并将智盈重疾保额提升至30万元。

2016年，徐女士听信他人流言，认为重疾保障没用，自行将智盈重疾进行退保。幸运的是代理人程经理知晓了，再次跟客户沟通，讲解了该产品的特点，年交保费不变，保额可灵活调整，年纪渐长，若只保留平安福15万的重疾保额，跟客户的收入对比，远远不够，于是，客户恢复了智盈重疾保额30万元。

2019年，徐女士进行身体体检，查出甲状腺结节。客户比较着急，程经理贴心安慰她，除了甲状腺结节外，身体其他情况都很良好，而且，前期已经规划了45万的重疾保障，即使是较坏的结果，也无需过分担忧。现在更要紧的是，应趁身体健康状况还很优秀的情况下，建议再提高重疾保障，将未知的风险转嫁给保险公司。于是客户在除外甲状腺恶性肿瘤责任的情况下，加保了大福星保险产品计划，重疾保额15万元，客户累计重疾保额达到60万元。

2020年底，徐女士再次体检，查出肺部阴影，医生建议3个月后复查。2021年3月，徐女士复查后医生建议手术，术后被确诊为肺癌。程经理帮客户提交理赔申请后，公司快速审核给付重疾理赔款60万元，并豁免保费16万元。

虽然客户的保障一波三折，多次退保与加保，幸运的是，客户抓住了在身体健康的状态下加保的机会，并选择了将重疾保障进行到底，最终在风险来临后，未辜负她的选择，在重疾面前，有足够的资金去抵抗病魔。

（徐女士重疾保障投保情况）

从未加保，确诊肺癌赔付杯水车薪

同为49岁的林女士却没有那么幸运了。林女士也是家庭企业负责人，19年前在公司投保过一份康乃馨保险产品计划，保额仅5万元。近20年过去，林女士家庭收入水涨船高，但她却自信认为自己的收入足够，即使生病也有钱治疗，一直拒绝加保。不曾想，2020年一场疫情让给家庭企业沉重地打击，更加雪上加霜的是，去年底，林女士因身体不适去医院体检，查出肺结节。今年3月复查时，医生建议手术治疗，术后被确诊为肺癌。原本因疫情备受打击的生意已大不如从前，生病后林女士无法再投入工作，没了收入，自己还需要一大笔治疗费、后续康复疗养费，前景一片迷茫。而多年前投保的险种，如今的保额已远远不够，本次重疾确诊后，公司按照保险条款赔付4万元，对林女士的经济状况来说，无疑杯水车薪。

（林女士重疾保障投保情况）

防癌从一份保障开始

本期案例中2位客户均为体检中发现肺结节，后续确诊为肺癌。公众健康意识的提高，体检手段的普及，可能越来越多人会在体检中查出肺结节。据一项在大连市中心医院体检中心的研究发现，在纳入 8277 人中，男性肺结节检出率为 15.9％，女性肺结节检出率为 20.9％。也就是快要每五个人里就要有个肺结节了。（数据来源：丁香医生）

结节并不一定都是癌症，不必过于惊恐，应听从医生建议，积极预防，规范复查或治疗。但是若体检报告中存在结节，可能投保时会面临除外责任甚至拒保等情况。打开体检报告前需要勇气，预防未知的风险，需要我们提早为自己准备一份保障。而即使已经有保障，随着经济水平的提升，医疗水平也在提高，更多疾病可以治愈，与此同时，医疗费用也相应提高。保险不是一劳永逸的商品，适时进行保险年检，根据自身的责任和身价，及时加保是转嫁风险的明智选择。