银行大额存单利率4.85％，但要求30万起存，值得存吗？

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最近有一个网友在后台私信我，他们当地的一家农商行发行了一款大额存单利率4.85%，但是却要求至少30万起存，值得存吗？这个问题在我看来，只要这家银行发行的这款产品确定是存款类的产品，白纸黑字，那么你就可以存。

可能有的人会质疑30万的起存标准，其实30万起存在很多银行来看都是很普遍的。大额存单的起存标准大部分都是20万，但有的是30万，高的可能是50万或者100万，当然不同的起存标准所能获得利率都不一样，所以30万的起存标准是一件很正常的事情。

其次就是4.85%的收益率，这个收益率虽然高，但也是在正常的水平内。目前我国实行的是央行的基准利率和市场利率相结合的双轨制，2015年全面放开存款利率限制，对于存款利率并没有设置一个天花板，比如2019年当年银行存款利率最高时一度能达到6%。

虽然没有限制最高存款利率，但也是有一点要求的，那就是要能够消化掉负债成本，不能为了揽储而揽储，而做出恶性竞争的行为。就像现在有些商家为了拉客，恶意降价竞争，最终只会扰乱整个市场的秩序和经营。而目前在一些中小银行的三年期或者五年期存款里，存款利率能达到5%的也并不少见，所以4.85%的存款利率还算是在正常范围内，并不算离谱。

虽然存款利率4.85%在正常范围内，30万起存标准也很常见，但这款产品，我不认为是大额存单，而更大的概率是这家农商行推出的特色大额存款，大额存单和大额存款虽然只有一字之差，但还是有所差别的。

大额存单和大额存款最大的区别就是大额存单的发行是需要向央行进行报备，需要相关的资质才能发行的，而大额存款则不一样，每一家银行都可以自行推出，大额存款的性质其实就是银行的定期存款。

再者大额存单的利率也是会受到限制的，目前国有银行三年期大额存单利率最高也就只有3.985%，股份制商业银行三年期大额存单利率最高也只有4.126%，地方性中小银行大额存单利率一般也就只有4.3%左右，所以4.85%的利率不太像大额存单，更像大额存款。

地方性中小银行三年期或者五年期大额存款开出4.85%的利率，就很正常了。虽然国有银行三年期存款利率只有3.5%左右，4.85%已经远超市场水平，但由于这些中小银行实力和知名度太低，为了揽储只能大幅度提高存款利率，而为了能有效地降低揽储成本，所以适当的提高起存门槛，也是这些银行惯用的手法。

要判断这款产品值不值得存，我们只需要确定这款产品是不是存款类产品，不管是定期存款、大额存单或者大额存款，只要确定是存款，那么都受《存款保险条例》保障，50万以内都能保本保息，30万的起存标准完全不需要担心安全性。当然如果是银行理财产品或者银保产品，那么要不要买就要考虑清楚了，因为这些产品都是有风险性的。