兴业银行如皋支行： 识别“虚假按揭”行为，远离非法中介危害

濠滨小鑫

近日，兴业银行如皋支行维护的某一手房按揭项目同时有五笔按揭贷款申请单。送单的虽然是楼盘销售，但与之同行的还有另一名自称是新入职的销售人员。老销售人员把客户和新销售人员带到支行后便借故离开，这一举动让支行工作人员生疑。经进一步了解，这几笔单子并非由项目本身的销售人员在楼盘售出，而是某一家二手房中介推荐的客源。来银行办理贷款业务时，客户均带着收入证明及已打印好的银行账户流水等全套资料，支行在审核资料时提高了警惕。

在审核过程中发现，客户均为打卡工资却不交社保，再仔细翻看流水后发现过于规律，似乎出自同一模板。根据本行规定，借款人的收入流水只能由客户经理陪同打印或者由借款人在现场通过手机银行导出电子版，因此工作人员要求客户出示手机银行，结果几个客户都表示不会用手机银行。工作人员于是要求陪同客户一起去开户银行现场打印账户流水，客户神色异常不太愿意配合，然后被楼盘销售带出去“交流”。之后，楼盘销售折返，要与工作人员单独交流，表示能不能就用现在带来这套流水，并表示每笔贷款均给工作人员5000元“茶水费”。工作人员立即严词拒绝，并且告知客户提供虚假材料会被认定“假按揭”，除了要负民事责任外，假按揭行为会被记入征信系统。如果情节严重，可能构成贷款诈骗罪，而临刑事处罚。随后销售带着客户悻悻离去。

一、案例分析

非法“虚假按揭”中介一般会通过和楼盘谈分销、鼓吹和多家银行有特殊关系可以审批便捷的方式取得楼盘的信任。有些楼盘为了快速回款，对购房者资质、购房真实性睁一只闭一只眼。

经济不景气的情况下，非法中介找到一些因为经济困难而挺而走险，又对贷款不甚了解的客户，声称贷款只是走个过场，还款由楼盘来承担，以较高的“借名费”诱惑他们，让他们配合完成贷款一系列流程，全部材料由这些中介一手包装。在银行贷款时，也专挑审批尺度大的银行和年轻、经验不足或原则性不强的客户经理下手。贷款成功后，这些中介两头拿钱：楼盘给销售返点，借款人给“借名费”提成。

贷款发放后前几个月，非法中介会利用收到的费用定期归还贷款本息。之后，不法中介和借款人要么双双失联，要么诱导借款人采用极端方式拒绝还款等，给银行的信贷资金安全和声誉造成严重的损失。
    二、风险提示
    “虚假按揭”客户可能面临以下法律责任：
    （一）民事责任
    合同无效：银行或金融机构可宣布贷款合同无效，要求立即偿还全部贷款。
    赔偿损失：若假按揭导致银行损失，客户需承担赔偿责任。
    违约金：合同中通常规定违约需支付违约金。
    （二）行政责任
    行政处罚：相关监管部门可对客户处以罚款、没收违法所得等处罚。
    信用记录受损：假按揭行为会被记入征信系统，影响未来贷款和信用卡申请。
    （三）刑事责任
    贷款诈骗罪：若情节严重，可能构成贷款诈骗罪，面临刑事处罚，包括有期徒刑、拘役或罚金。
    伪造证件罪：若涉及伪造证件，可能构成伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪。
    （四）其他法律后果
    列入黑名单：可能被金融机构列入黑名单，影响未来金融服务。
    社会声誉受损：假按揭行为可能导致社会声誉受损，影响个人或企业形象。

总之，假按揭客户可能面临民事、行政甚至刑事责任，具体后果视情节严重程度而定，应避免此类违法行为。
    三、温馨提醒

为保护广大消费者合法权益，兴业银行南通分行温馨提醒广大消费者：

（一）理性选择适当产品和服务。消费者应根据实际需求、自身经济情况和风险承受能力，从正规渠道选择适当的金融产品或服务，提高风险防范意识，勿受“低风险，高收益”“包通过”等诱导，购买或换购超出自身风险承受能力的产品和服务，避免产生不必要纠纷。

（二）依法维护自身合法权益。消费者因购买金融产品或接受服务与金融机构产生纠纷时，应通过直接与金融机构进行协商、向行业调解组织申请调解、向金融监管部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道提出诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。

（三）保护个人信息及财产安全。消费者应妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代为办理相关手续，避免个人信息被非法利用、泄露或买卖，避免个人财产遭受损失。如发现自身合法权益受到侵害，应保存相关证据，及时向公安机关报案。          （李华荣）