房屋贷款怎么选？

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如今，大多数的购房者买房无法使用全款，需要从银行贷款，那么怎么选择合适的贷款方式呢？是公积金还是商贷还是组合贷款呢？很多人在购房时不太清楚如何去选择。

一般情况下，购房者基本上从贷款利率、办理时间和贷款额度三个方面考虑就可以了。

一、贷款前评估自身

1、要对家庭现有经济实力作综合评估，包括存款和可变现资产两大部分；

2、要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。

3、要注意自己的还款能力和可贷额度

二、省钱组合的几个原则：

1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款，再次是商贷。

2、组合贷款建议公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度。

3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。

4、当手里有了余钱，依据实际情况，可以提前还贷。

三、3种贷款方式PK

1、公积金贷款

一般来说，许多购房者会优先选择住房公积金贷款，主要因为公积金贷款利率比较低。目前住房公积金贷款年利率较低，随着公积金贷款流程的不断优化，贷款时间缩短到2-3个月，是比较推荐的一种贷款形式。

2、商业贷款

住房商业贷款利率较高，但因为还款快、程序简单，受到卖家的欢迎。值得一提的是，银行财政紧缩时期，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”。

3、组合贷款

一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

首付款则要分三种情况

1.公积金贷款：首付最低为房价评估值的三成（非津籍家庭购买市内六区或武清区住房首付最低四成），300（万元）×90%×30%=81（万元）（现在的公积金利率3.25%，但是最多只能贷款60万）

2.公积金加商贷：首付最低为房价评估值的三成（非津籍家庭购买市内六区或武清区住房首付最低四成），300（万元）×90%×30%=81（万元）（既能使用公积金，又能满足贷款的额度，但是拿到房款时间太长）

3.商业贷款：首付最低为房价评估值的三成（非津籍家庭购买市内六区或武清区住房首付最低四成），300（万元）×90%×40%=54（万元）（拿到的房款的时间较短，又能满足贷款金额，但是利率相对高，4.9%）

以上，就是我们需要考虑的因素，从省钱的角度出发，当然能使用公积金贷款一定要用，但是超过了公积金贷款60万的最高额度，就不得不使用商贷加公积金的方式，这种方式也相对比较省钱，但是放款时间会很长，这里就要看卖房能否接受这个时间成本了。如果不行，那就只能多付首付，或者选择商业贷款的方式了。

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