信用卡利息到底有多高？看完后再也不敢分期还了

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信用卡逾期不止会影响个人征信，还会收利息，并且利率还很高。日利率是万分之五，换成年化利率就是18.25%。这就已经很高了，是不是？

可如果仅是如此也就罢了，问题是它的计息方式更恐怖。

信用卡计息方式不仅仅是传说中的“利滚利”，而且还是全额罚息、逐笔计息。

01利滚利

爱因斯坦说，复利是世界上的第九大奇迹。

如果用在投资上，这句话很让人舒适。在18.25%的年化复合收益率下，经过30年的复利，一万元会变成152.8万，增长近153倍。

股神巴菲特之所以有如今几千亿的身家，就是因为他能够长年保持21.97%的年化复合收益率。

可把复利（利滚利）用在信用卡计息上，那对需要还利息的超前消费一族就不友好了。

比如这个月的计息额是10000元，产生的利息是152元，那下个月的计息额就成了10152元。

巴菲特是如何靠复利成为全球富翁的，信用卡付息一族就是如何成为“负翁”的。

为信用卡付息的人，牺牲的是未来。

02全额罚息

进一步推高信用卡利息的是“全额罚息”。

它是指只要没有全额还款，无论是已偿还部分还是未偿还部分，都按照“欠款全额”计息。

比如你这个月的还款全额是10000元。到了还款这天，因为资金周转不灵，只还了2000元。

照理说，还欠银行8000元，计息额也该以此为准。可实际上，银行还是按照10000元的还款全额计息。

为了缓解还款压力，信用卡推出了“分期还款”。

这项功能看似让我们每次还的金额变少了，可它的每一期都有利息，不就是“全额罚息”的翻版吗？

03逐笔计息

更进一步推高信用卡利息的是逐笔计息。

它是指只要没有全额还款，那消费的每一笔都会单独计息，且是从消费的第二天（入账日）就开始算利息。

其中的计息天数分为两部分。已还款部分的计息是从入账日到还款日；未还款部分是从入账日到下次还款之间的天数。

再次强调这一点：利息是从入账日那天开始计算的。

04张三的还息之旅

我们用以上的计息方式，来看看张三是如何还利息的。

张三的账单日是每个月15号，还款日是每个月2号，信用卡日利率是万分之五。

去年，老婆让张三去办年货。在1月16号这天花了3000元，1月23号花了2000元，1月27号又花了1500元。

到了2月15号的账单日，张三一共消费了6500元。假如在3月2号还款日这天，张三全额还款，那就没有利息。

（1）假如张三在3月2号这天还了2000元，剩下的4500元在3月13号还完。

已还款的2000元的计息天数是从第一笔消费的1月16号开始算，一直到3月2号的还款日，总共是47天。

已还款的2000元产生的利息=2000*47*0.05%=47元。

因为已还款了2000元，所以第一笔消费的3000元还剩下的1000元是在3月13号还的。

这笔钱的计息天数是从1月16号到3月13号，总共58天。

那么，第一笔消费未还款的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元。

第二笔2000元的消费的计息天数是从1月23号到3月13号，共50天。

其利息=2000*50*0.05%=50元。

第三笔1500元消费的计息天数是从1月27号到3月13号，共46天。

其利息=1500*46*0.05%=34.5元。

张三的总利息=47+29+50+34.5=160.5元。

160.5元的利息，看起来并不多，是不？咱们算一算张三的欠款利率，就知道多不多了。

张三本来欠银行6500元，后来还了2000元，还欠银行4500元，逾期天数是11天，利息是160.5元。

那么，张三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3%。

这个利率水平，是不是很让人瞠目结舌？

（2）假如张三在3月2号这天还了4000元，剩下的2500元在3月13号还完。

因为张三已经还了4000元，而第一笔消费是3000元，所以在第二笔消费的2000元要分两部分计算计息天数。

已还款的1000元计息天数是从1月23号到3月2号，共39天；剩下的未还款的1000元是从1月23号到3月13号，共50天。

张三的利息=3000*47*0.05%+（4000-3000）*39*0.05%+（2000-1000）*50*0.05%+1500*46*0.05%=149.5元。

此时，张三的年利率=149.5/2500/11*365=198.4%。

借款利率近乎翻倍，是不是难以置信？可事实就是如此。

写在最后

只要不是全额还款，无论是逾期还是选择“最低还款”，亦或是分期付款，都得支付利息。并且，还有违约金、手续费等费用的存在。

为信用卡付利息的人，牺牲的是未来。

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