银行大额存单利率持续走低，优势已经荡然无存

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喜欢银行大额存单的朋友，最近一段时间可能有点失望了，因为大额存单利率持续走低。

与9月份相比，10月份新发的3个月、6个月、5年期大额存单平均利率均上涨；但是1年、2年、3年期大额存单平均利率均下跌。

具体来看，3个月期平均利率为1.831%，6个月期平均利率为2.042%，1年期平均利率为2.278%，2年期平均利率为2.884%，3年期平均利率为3.517%，5年期平均利率为3.951%

另外，根据融360数字科技研究院监测数据显示，3年期大额存单平均利率已连续三个月走低。

目前国有六大行认购起点为20万元的3年期大额存单利率多数在3.35%，股份制银行普遍为3.55%，这个利率跟去年同期相比，已经有了明显的下滑。

在大额存单持续下滑之后，实际上大额存单的优势几乎已经荡然无存。

大额存单是2015年新推出的一种存款产品，刚推出来的时候就非常受到市场的欢迎。

当时大额存单之所以非常受到大家的欢迎，一方面是大额存单的利率相比普通定期存款更高，在去年10月份的时候，大银行三年期大额存单普遍都能够达到3.8%以上，个别银行甚至可以达到4%左右，有一些小银行甚至可以给到4.2625％，5年期的大额存单甚至可以给到5.2%左右。

跟去年同期相比，目前大额存单的利率至少下降了0.5个百分点到1.2个百分点之间，相当于50万一年的利息要少2500块钱到6000块钱之间。

目前各大银行打存单的实际利率来看，大额存单利率与优势已经不明显，甚至跟一些小银行利率相比根本没有优势。

虽然目前银行整体利率下滑了，但是有一些小银行利率仍然比大银行更高，比如有些农村信用社、村镇银行，三年期的存款利率仍然可以给到3.8%左右，五年期的利率个别银行甚至可以给到4.2%左右，相当于这些小银行普通定期存款的利率就比各大银行大额存单的利率还要高。

当然除了利率下滑之外，大额存单另一个优势流动性现在也没有优势了。

之前大额存单是可以提前支取的，很多银行在存款期限之内都支持1~2次提前支取，而且提前支取挂档计息，所挂档的利率参考支取当日银行同期挂牌利率计算。

比如一个客户购买30万三年期大额存单，对应的存款利率是3.85%，如果在存满两年之后想要提前支取，那支持的利率就可以达到2.5%左右，这个要比普通定期存款提前支取按活期利率计息划算很多。

但最近两年时间，监管部门加大了银行存款监管力度，对银行各种挂档计息存款产品以及创新型存款产品进行了整顿，从2020年开始，各大银行已经陆续取消各类存款提前支取挂档信息的做法，比如四大行在2020年12月份的时候就发布相关文件，停止存款挂档计息。

从2021年之后，市场上已经很少看到可以挂档计息的存款产品，包括大额存单在内提前支取都不能挂档计息。

在取消提前支取挂档计息以及利率下滑比较明显之后，目前大额存单跟普通定期存款其实已经没有什么区别了，对应的大额存单对客户的吸引力也大幅下滑，银行发行大额存单的积极性也慢慢降低。

数据显示，2021年10月份大额存单发行数量为347只，环比下降14.53%。其中3年期大额存单新发数量为92只，占比创近年来新低。

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