如果保险公司破产了，我的保单怎么办？

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很多朋友买保险时，会有疑虑：保险公司会不会破产呢？破产后，我买的保险还能赔吗？

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这时，如果有人告诉你“保险公司不会破产”，“只有小的保险公司才会破产”，那你可要小心了。

大鹏扒了很多资料，今天跟你聊一聊：

·保险公司会不会破产？

·为什么说保险公司很难破产？

1、保险公司会破产，但我们的保单很安全

保险公司没有什么特殊的，它们和银行一样，也会倒闭。这在《保险法》里有明确规定：

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

当保险公司资不抵债时，该破产也得破产。

这时，不可避免会产生一个非常重要的问题：持有该公司保单的客户该怎么办？

当年投保时，你把客户当上帝，好说歹说，客户才决定购买一份终身保单，现在你经营不善，说破产就破产，这份保单还有效吗？后续理赔该找谁？

《保险法》当然考虑到了这一点：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

啥意思呢？我们只需记住一句即可：我们的保单在换了保险公司后依然有效。

在保险公司面临重大危机的时候，别忘了，还有一个“保险保障基金”。

保险保障基金是由银保监会设立和管理的，它的作用在于，当保险公司被撤销或者宣布破产时，它会向保单持有人和受让人（新公司）提供救济。

比如，新华保险和中华联合保险都曾出现过经营危机，保险基金就会介入托管，甚至对其进行重组改革，而现在新华保险已经是世界500强企业。

从2007年濒临破产，到2021年成为世界500强，不过是14年时间，可见保险保障基金的力量。

2、保险公司虽然会破产，但概率真的不高

上面说到的破产，是一种极端情况。

现实中，保险公司在内地发展的30年，并未发生过因破产导致保单持有人利益受损情况。这是因为保险公司想破产并不容易。

一家保险公司从计划成立之初，就不得不接受一系列监管。这些监管措施和规定，就像一道道防火墙，确保公司正常运转。

第一道防火墙：极高的公司设立标准

在中国，敢自称保险公司的公司不到200家。如果想成立一家保险公司，股东资质、注册资本、经营效益等方面都要符合极其严格的要求。

对保险公司的成立，《保险法》第六十八条有严格规定：

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

这说明能通过层层筛选成立保险公司的，都不是一般“人”，股东背景都很强大。保险公司的牌照值钱，自然有它的道理。

第二道防火墙：严格的偿付能力监管

所谓偿付能力，是指当保险公司遭遇极端情况时，是否仍有能力履行赔付责任。

根据偿付能力情况，保险公司会得到从优到差的评级，包括A、B、C、D四个等级。评级可以在保险公司官网的“公开信息查询”栏目查到，我们将它视为判断保险公司是否“靠谱”的一个重要标志。

目前，我国施行“偿二代”的监管体系，只要评级长期稳定在A、B的公司，我们都可以放心购买其产品。一旦偿付能力不达标，监管机构就会通过几种方式介入，比如：

（一）监管谈话；

（二）要求保险公司提交预防偿付能力充足率恶化或完善风险管理的计划；

（三）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

（四）限制向股东分红；

……

第三道防火墙：频率高、强度大的现场检查

监管部门每年都会进驻部分保险公司总公司和分公司，通过调取档案、查询系统等方式实施现场检查。

问一下保险公司的财务、精算、法律、审计等岗位的员工，几乎都有连夜赶报告，或陪同检查组查阅资料的经历，监管部门检查工作的繁复和细致由此可见一斑。

写在最后

经过这么几道严格把关，保险公司破产概率，就被大大降低了，“跑路”风险，更是不太可能。

所以，咱们买保险，是不是可以把注意力放在别的因素上呢？

比如，监管部门每年都会对各家保险公司的投诉情况进行通报、评分，并发布在官网上。那我们就可以对比不同保险公司的投诉情况，去评估该公司的风险。

另外，保险产品的性价比也是不可忽视的重要量度。保险的本质就是花钱购买保险责任，找出性价比最高的那个，对我们至关重要。

总而言之，消除对保险公司破产的焦虑，聚焦实际问题，才是购买保险的应有之义。

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