哪些能赔哪些不赔？ 聊聊暴雨灾情过后车辆保险的那些事

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侵袭河南的暴雨刚过，台风“烟花”的脚步就紧随其后在浙江登陆，在这个雨水多得实在有些过分的夏天，人们的交通出行、财产安全甚至是生命安全都受到了不同程度的伤害和损失。在全国各族人民都心系河南暴雨灾情的同时，身为车主的朋友们或多或少也遇到了一些关于用车方面的疑问或问题。

特别是当大家从电视、网络、社交媒体等平台上看到那些泡在暴雨积水中无法动弹的车辆时，难免会联想到自己的爱车如果遭遇类似的不测，究竟应该怎样通过保险来尽可能地减少自身的财产损失呢？尤其是当车辆泡水之后，哪些情况是保险公司可以赔付的，哪些情况又是保险公司不赔的？今天我们就帮大家来简单盘一盘这方面的注意事项吧。

闲言少叙，开门见山，咱们今天直奔主题开始说。假如您的爱车在遭遇强降雨天气之后被积水泡了，所遭受的损失究竟能不能获得保险公司的赔偿？以及在可以获得赔偿的前提下，保险公司能够赔多少？还得视具体情况而定。

● 情况1：涉水行驶中车内轻度进水

在涉水行驶的过程中，如果积水的深度比较浅，并没有淹过发动机，仅仅只是车厢里面有轻度的进水。在这种情况下，只要您之前已经为爱车购买了车损险，那么保险公司就会负责理赔。

不过有的朋友可能会说了，既然只是车厢里有轻度进水，那是不是一定要找保险公司来理赔呢？如果损失不大，我自己把车开到干燥通风的地方好好晾晾干就行了吧？一旦走保险了，不是还会导致下一年度的保费增加吗？

当然了，这种说法不无道理。但是，不建议大家这样做。因为汽车的电路线束基本都安装在车辆的地毯下面，同时无论从成本控制的角度还是国家技术标准的角度来说，都没有要求车辆线束必须得做防水处理。因此，车厢内轻度进水之后，铺装在车辆地毯下面的线束很可能由于得不到及时的干燥而被泡坏，形成一定的安全隐患。车主如果后期自行更换维修，其费用不低。

所以不如直接报保险，多多少少获得一定程度的理赔，并及时对车辆进行维修检查，从而减轻车辆在后期出现问题再维修时的成本投入。

● 情况2：涉水行驶过程中，积水淹过发动机导致熄火，车辆没有二次启动

在涉水行驶的过程中，由于积水较深，已经淹过发动机导致车辆熄火，如果车辆没有二次启动的话，保险公司的赔付原则会分为以下两种情形。

（1）如果是在2020年9月19日保险改革之前购买的旧版车损险，并且没有购买涉水险的话，保险公司只赔付发动机以外的损失；如果购买了涉水险，包括发动机在内的损失，保险公司都会赔付。也就是说，对于车损险的生效日期在2020年9月19日之前的车主朋友，如果没有单独为爱车购买涉水险的话，那么损失就会大一些。

（2）如果是在2020年9月19日保险改革之后购买的新版车损险，那么包括发动机在内的损失，保险公司都会赔付。说白了就是，对于车损险的生效日期在2020年9月19日之后的车主朋友，就不用再考虑是否单独购买过涉水险了，保险公司会赔付包括发动机在内的损失，所获得的赔付自然也就更多一些。

当然，以上一切的前提是，车辆熄火之后没有进行二次启动。那么，如果车辆熄火之后又再次启动发动机会怎样呢？这就是咱们下边要说的了。

● 情况3：涉水行驶过程中，积水淹过发动机导致熄火，车辆进行过二次启动

第三种情况就比较坑了，在涉水行驶的过程中，由于积水较深，已经淹过发动机导致车辆熄火，但是驾驶员本着“不作死就不会死”的精神，勇敢地再次启动发动机的话，保险公司会如何进行赔付呢？

经过调查和咨询我们得知，如果车辆在涉水过程中已经熄火，驾驶员此时千万不要再次启动发动机！千万不要再次启动发动机！千万不要再次启动发动机！一旦车辆进行二次启动，发动机将受到非常严重的伤害（因为作为液体的水是无法压缩的）。这种情况下，无论是在2020年9月19日保险改革之前购买的旧版车损险并且单独购买了涉水险，还是2020年9月19日保险改革之后购买的新版车损险，保险公司都只赔付发动机以外的损失。

● 情况4：车辆处于停放状态下被水淹

第四种情况在这次河南遭遇的强降水灾害天气中属于比较多见的类型，那就是车辆处于停放状态下，最后被水淹造成了损失。依据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》的相关规定，因暴雨、洪水、台风、冰雹等原因，造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

也就是说，您停放在外面的车辆因为类似暴雨、洪水这样的天灾导致被水淹的，无论您的车损险生效日期是在2020年9月19日保险改革之前还是之后，保险公司都是要负责赔付的。

但是需要注意，在保险公司到现场勘查之前，一定要保护好现场，不管爱车被水泡成了什么熊样，都不要启动发动机或移动车辆，否则保险公司就有可能拒绝赔付。因为在《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》里同样也规定了， 事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险人不负责赔偿。

● 情况5：车辆被洪水冲走无法找回

第五种情况属于比较极端的类型，但在受灾严重的地区是完全有可能发生的，那就是车辆被洪水冲走了并且没办法找回。那么这样的情况，保险公司会怎样进行赔付呢？

经过了解，如果发生了这样的情况，只要您的爱车已经购买了车损险，保险公司通常都会按照车辆全损的情况来进行赔付了。不过在保险公司赔付之前，车主需要先到灾害发生地的公安机关开具《车辆遗失证明》；保险公司在拿到《车辆遗失证明》之后，才会对车主的损失进行赔付。

● 报保险后，受损车辆该如何处理？车主又能拿到多少赔付呢？

前面帮大家总结了五种车辆泡水后保险公司如何赔付的情形，现在该是来说一说泡水车辆报保险之后，应该怎样处理的事情了。说白了，爱车被水泡了，这事情谁赶上了肯定都特别心疼。但是，报过保险之后，爱车是进行修复好呢？还是直接报废了好呢？这就要依据车辆的泡水深度来定了，一般来说可以分成如下两种情况：

（1）如果水只是淹过了车辆底盘，尚未淹过整个发动机机油尺，并且泡水时间未超过三天，那么车辆的损失主要集中在车灯、传感器、底盘金属部件生锈这些方面，这种情况下车辆修复的价值还是比较大的，适宜对车辆进行修复。

（2）反之，如果水已经淹过了整个发动机机油尺，甚至已经超过仪表台的高度了，那么车辆的发动机、传感器、线束以及各种电气设备都会遭受比较严重的损坏或损毁，轻则需要维修，重则需要更换，一算下来，这种情况下整车的维修费用很有可能会超过车辆自身的价值，就不适宜进行修复了，还不如直接走全损报废更合适。

至于报保险之后，车主最终能够拿到多少的赔付，就要结合车辆的折旧和绝对免赔率来计算了。例如，一台新车的价值是20万元，经过几年的使用，现在的价值仅有15万元了，那么无论您是选择修复还是选择走全损报废，保险公司最多也就只能赔付15万元。

而车主能否拿到全额的赔付款，还要考虑绝对免赔率这一问题。假如说您爱车购买的是2020年9月19日保险改革之前的旧版车损险，并且没有购买不计免赔；或者虽然购买的是2020年9月19日保险改革之后的新版车损险，但是和保险公司签了绝对免赔率的话，那么都是无法拿到全额的赔付的。

● 编辑点评：

无论哪一种情况，车辆泡水都是我们不愿看到的。但如果天灾无法避免，正确的处置方式至少可以让我们避免再生人祸。现如今几乎没有哪个车主会不给自己的爱车购买足够的商业保险，因此一旦遇到自然灾害等突发状况，无论是车主还是驾驶人、乘车人，大家都应在第一时间做出最为正确的选择，毕竟车辆损失是有保险公司来赔付的，切不可因小失大，为了避免财产的损失而付出生命的代价。最后，祝愿每一个经历了这次暴雨灾害并且坚强地活下来的同胞，今后一切都能够平平安安。同时也向在这场暴雨灾害中失去生命的同胞们致以最真诚的哀悼。