同一辆车 不同公司车险报价差异大 决定车险保费的居然是它

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每当车险快到期时，来自不同保险公司或投保机构铺天盖地的报价电话就会“如约而至”。如果你多问几家公司就会发现，同一辆车在不同的保险公司，车险报价会存在明显差异。这是怎么回事呢？影响商业车险定价的因素有哪些？

同一辆车 不同公司价不同

近日，市民黄先生家中一辆汽车车险即将到期。在询价的过程中，他发现不同保险公司对他的车辆，给出了明显有价差的报价。其中，某光保险给出的商业保险报价为车损险521.61元、三责险（200万）304.58元、司机座位责任险（1万）3.96元、乘客座位责任险（4×1万）10.04，总保费837.64元。而某保财险给出的报价则是车损险768.71元、三责险（200万）448.87元、司机座位责任险（1万）5.84、乘客座位责任险（4×1万）14.8，总保费1238.22元。

为此黄先生很疑惑：同一辆车为何各家车险报价不同？最低报价和最高报价相差几百元？买了这么多年车险是否买贵过？

险企自主系数成定价决定因素

在向多家保险公司进行咨询后，我们了解到，车险改革后商业车险的保费由三个因素构成，分别是基础保费、上三年承保年度出险次数的系数（简称NCD）和公司自主系数。这当中，基础保费和NCD是行业通用的，只有公司自主系数是不一样的，各公司在0.65至1.35之间根据不同情况采用不同的系数。

在改革前，也就是2020年9月19日之前，决定车险的最重要的因素是NCD，因为那时大部分车子的自主系数是一样的。改革后，NCD仍然影响车险保费，但是最重要的因素是公司自主系数。因为NCD只能决定车子在行业里的基础定价，各个保险公司的自主系数才是最重要的决定因素。

那保险公司的自主系数是怎么定的呢？业内人士表示，这个定价规则非常复杂，会综合考虑到NCD系数、车型、驾驶员、公司业务取向、中长期目标、业务和公司历史数据等等几百上千个因素，且各公司在不同的销售政策下，系数制定也不一样。

三大常见问题解答

不仅如此，自今年开始，车险报价也变得比以前流程复杂，让很多车主感到略显“麻烦”。我们整理了三大常见问题供大家了解。

Q：以前报个车险，只要个车牌号就可以报价，为什么现在一定要行驶证和身份证？

A：因为现在各公司的报价因为自主系数不一样，所以都要录入系统去查看详细报价，需要证件齐全才行。

Q：为什么样同一个车，我拿到的报价比你报的要便宜？

A：因为不同的保险公司根据不同的渠道决定不同的自主系数，所以价格会产生差异。

Q：改革后出险一次，保费上涨多少？

A：改革后NCD跟上年三年出险次数有关系，出险一次就会影响未来三年的保费，因此出险对保费的影响变大了。考虑到自主系数会根据NCD系数来确定，出险次数一多，自主系数也会上浮，两个乘积对保费的影响更大，甚至可能被拒保。