包商银行进入破产程序，储户的钱怎么办？这项制度是保障！

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题图 / 图源：网络

包商银行破产，我们再次见证了历史！

负债总额超过2000亿元的包商银行正式进入破产程序。11月23日，银保监会发布了关于包商银行股份有限公司破产的批复。

通知内容共两条内容：一、原则同意包商银行进入破产程序。二、包商银行应严格按照有关法律法规要求开展后续工作，如遇重大情况，及时向银保监会报告。

包商银行走向破产，这意味着这家曾作为城商行里的“明星行”，就此将彻底陨落。

成立于1998年的包商银行在2016年末总资产达4316亿元，全国排名39位，但从2017年开始其业绩出现“滑铁卢”。

直到2019年5月24日，包商银行出现严重信用风险，央行、银保监会对其实施接管。

今年4月，包商银行相关业务、资产及负债，分别转至新成立的蒙商银行和徽商银行。11月11日，央行和银保监会确认其已经发生“无法生存触发事件”。

其实包商银行从接管开始就意味着会有今天的结局，但这一事件仍有着重要的历史意义，因为在中国银行业史上，少有银行破产。

包商银行是继海南发展银行、河北省宁县尚村农村信用社、广东汕头商业银行破产后，国内第四家破产的银行。

包商银行破产对其473万多名客户来说，会有影响吗？储户的存款会打水漂吗？以后若再有银行破产，会有什么样的影响？

其实对于这一点，存款人无需担心，因为中国在2015年建立了存款保险制度。

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度是为了更好地保护存款人的权益，促进金融机构健康稳定发展，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄，也包括企业及其他单位存款，本金和利息都属于被保险存款范围。

但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付50万元人民币。

这就意味着，如果你的银行存款在50万元以内，即使银行破产，是可以赔付的；但是如果银行存款超过50万元，超出的部分只能等待银行破产清算结束后给予部分赔偿。

据了解，目前，存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。

再说回包商银行，今年8月6日，央行在发布的《二季度货币政策执行报告》指出，为最大限度保障包商银行广大储户债权人合法权益，决定由存款保险基金和人民银行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权给予全额保障。

不过值得关注的是，为了严肃市场纪律、逐步打破刚兑，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

我们也从包商银行破产资产处置看出，即使银行破产，储户还是能得到基本权益保障。

包商银行破产意味着对其风险处置即将收官，但同时也给我们留下了许多值得反思之处。

正如苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金的观点，包商银行破产依然对中国银行业的发展产生深远影响，也为中小银行的审慎经营提供了教训和提出了挑战。

而更重要的是，包商银行破产打破了规模和牌照信仰，有序打破刚兑，完善金融法律和制度建设，为后续中小银行风险处置提供了参考。

包商银行破产也再次告诉我们，我们每一个人都应该树立现代金融理念，用市场化思维看待金融机构的生存发展。

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