超前消费？青年理财消费大数据：“稳健”才是关键词

南通亲子鉴定

85后、90后百万资产客户人数占比是95后的三倍多，而90后的平均资产是95后近两倍。看来，随着年龄的增长，青年一代膨胀的不只是肚子，还有口袋钱包。
3 x: z1 q0 g, L

“85后会用钱，90后爱用钱，95后敢用钱。”这是很多人对三个代际人群的印象。随着85后成为社会中坚力量，90后迈入三十而立，95后在职场初露头角，青年人最真实的理财和消费行为受到市场关注。

五四青年节来临之际，平安银行以其活跃客户为依托，通过挖掘和分析上述三个代际人群的资产、理财、消费、贷款等多维度数据，推出了青年理财消费大数据。数据显示，经济实力强劲的85后群体，消费行为更成熟，投资决策更大胆，“稳中求进”是他们的理财标签；极具个性并且追求精致生活的90后， “凌晨活跃”是他们的消费主张；95后则偏好信用卡超前消费，在理财方面尚未累积足够的资本与经验。

“稳健”是青年理财关键词

年龄、性别、城市……数据显示，这些因素皆可能成为影响青年人能否管好“钱袋子”的指标。

根据统计，85后、90后百万资产客户人数占比是95后的三倍多，而90后的平均资产是95后近两倍。看来，随着年龄的增长，青年一代膨胀的不只是肚子，还有口袋钱包。

在一线城市奋斗的青年们普遍拥有更高的工资，理财的需求也相对更强烈。数据显示，一线城市青年的资产均值更高，百万资产客户占比也最高。他们对于高风险的理财产品接受能力更强，在理财品类上的偏好也更多样。其中，活期理财是将近六成青年的首选，灵活、稳健是关键。

不过尽管各年龄层经济实力存在差异，但“稳健”却成为各年龄层客户统一认可的理财关键词。数据显示，近九成95后存款占比高达90%，关于如何理财，新生一代还在摸着石头过河，在风险测评方面，他们的选择更为谨慎。在社会上闯荡更久的85后，在理财方面则表现得相对 “大胆”，选择 “进取型”及“激进型”理财的客户中，85后占比是95后的3.4倍，这一群体在投资理财选择上也更为多样，选择外币理财的人数高于90后及95后。

值得一提的是，调查中，青年女性的理财表现更具眼光与魄力。根据流动资产分布男女情况对比，女性客户的资产均值更高，百万资产以上客户占比也更高。有理财行为的青年女性是青年男性的1.5倍。

数据显示，流动性、高起投点、高收益都是女性理财考量的重要因素。购买私募产品的青年女性是男性的1.3倍，购买定期理财的女性是男性的2倍，而从外币理财的性别占比来看，女性也略高于男性，分别占59.5%和40.5%。

超前消费、凌晨消费成为新常态

奶茶、电影、旅行……这些“小趣味”是否已成为青年人娱乐生活消费的 “标配”？以“活在当下”为人生信条的95后，虽然持有信用卡人数占比最低，但人均月度信用卡消费金额却是借记卡的1.43倍，并且61.1%有生息行为产生。超前消费似乎已成为当代青年的一种生活方式。

在信用卡消费偏好方面，数据显示，综合百货、餐饮是所有年龄段青年人开支的最大两个项目。不过对于生活压力更小的95后，服装鞋靴也是重要消费支出；而已经成家的85后、90后则还要为五金、家具及室内装修买单。

而在贷款方面， 85后有贷款行为的人数是95后的近4倍，其中汽融贷款占比44.3%，信用贷占比45.5%。此外，三线城市青年贷款人数远超一、二线城市的青年。

除了负债消费以外，调研数据发现，“夜生活经济”也正在被90后、95后们点亮。青年普遍消费的高峰期在下午，超过15%的90后以及95后喜欢在凌晨消费。从性别上看，青年男性的夜间消费行为更多，而一线城市也是夜生活经济的输出主力。

调研还发现，95后近6个月平均转账次数达71次，平均转账对手方40个，是85后、90后的三倍多，侧面说明95后社交相对更广泛，对移动支付的依赖度也更高。

守财有时和赚钱同样艰难。如何深度挖掘、研判青年人的消费行为变化，帮助青年人解决“活在当下”与“嬴在未来”的矛盾，或将成为金融机构发力青年人理财市场的重要着力点。