总想着提前还贷 你是不是真傻

濠滨轩轩

攒了一笔钱要不要提前还贷？节衣缩食省吃俭用就为了提前还贷，你这是病，得治。我们需要学会与债相处，让债为己所用。无债确实一身轻，但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长，好债是杠杆，可以撬起更大的财富。

90%的人着急还贷都是受心理因素驱动的。大部分人都是必须得贷款才去贷款，大多想提前还贷的人也都不是有钱人，也都不是因为钱很富裕，而是辛辛苦苦省吃俭用节衣缩食攒的钱。看到这样的个人或者家庭提前还贷，其实很心疼他们。

希望大家看完这篇文章后，对提前还贷有新的认识，不要总着急提前还贷。要知道真正的有钱人那都欠银行几百个亿，每天醒来都欠银行几千万利息呢。

一、提前还贷最常见的三种误区：

1、算利息总额，一算就心疼

假设贷款100万，20年期，按照当前商贷利率4.9%来计算：

等额本金还款：总共要还的利息总额是49万2041元，累计还款额149万2041元，利息接近了本金的50%。

等额本息还款：总共要还的利息总额是57万665元，累计还款额157万665元，利息总额达到了57%。

别看利息这么高，如果我们把手里的钱拿来做投资，其实完全是可以冲抵利息的。

举个例子，现在商贷利率是年化4.9%，攒钱助手一年期产品的收益是8.8%，假如你现在手里有10万，如果提前还款的话，20年你可以少还57000元的利息。假如不提前还，去买固定收益的8.8%的攒钱助手，你每年可以得到8800元的收益，那么在6.5年之后，你的收益就已经和20年的利息持平了，6年半之后的收益就都是你的了。

所以，利息并不可怕，它被两个东西抵消掉了。一个叫货币的购买力，一个叫投资收益率。

另外需要提醒的是，要注意未还本金。如果你已经还了1/3左右的本金，这时候等额本金法还款已经没多少利息要还了，所以提前还贷意义就不大了。即使你的投资收益率只有5%，那也没有提前还贷。

2、手头正好有笔闲钱

如果手头有笔闲钱的话，其实还是考虑是投资还是花掉的选择。

投资呢，就同上，要看你的投资收益率是否高于你的贷款成本；

花掉则需要考虑满足感，买一个新东西的满足感强还是无贷一身轻给你的满足感强。

3、贷款是隐形的压力

一醒来觉得自己欠银行几百万整个人都不好了。可是对我来说，一觉醒来想起来，百万资产只能收个活期利息更让人不好。

其实，贷款是否越长越好、是否应该提前还款、采用等额本金还是等额本息法，表面看这是三个问题。其实呢，如果不考虑个人现金流压力方面的问题，本质上是同一个问题：我是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？

占据现金显然是要用于投资，不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下：我是尽量占据资金去投资，还是尽快还给银行？

这个问题再翻译一下：我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率？

（注意：这里的投资收益率，是指长期来看，平均的年化收益率。）

这段话可能把大家绕晕了。为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长好不好、是否提前还贷好呢？

你可以这样理解：利率就是资金的价格。

如果我们以一个利率买入（借入）资金（比如以5%的利率获得银行贷款），然后可以以8%的利率将资金卖出（投资）（将钱去投资获得8%的回报），那么显然我们赚了3%，这样赚钱的买卖我们应该多做为好，多占用资金。反过来，如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格，那么显然我们尽量不要占用这种资金，尽快脱手为好。理解了这个本质，也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。

要不要提前还贷其实就是一个标准：如果你的投资回报>贷款成本，干嘛那么着急把钱还给银行呢。

二、什么样的贷款情况需要提前还？

提前还贷也不是一无是处，如果……你患有欠钱焦虑症or突然暴富不差钱or觉得房地产要崩盘得赶紧还贷卖房……

其实也确实有几种情况是可以还的，比如：

A、留下钱效率更低（亲戚朋友喜欢借钱、另一半挥霍无度）

B、负债比例过高/未来收入在持续走低

C、要卖房/高利率换低利率

无债确实一身轻，但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长，好债是杠杆，可以撬起更大的财富。

所以，我们需要与债相处，让债为己所用。