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总想着提前还贷 你是不是真傻

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该用户从未签到

发表于 2016-6-15 14:39 | 显示全部楼层 |阅读模式

攒了一笔钱要不要提前还贷?节衣缩食省吃俭用就为了提前还贷,你这是病,得治。我们需要学会与债相处,让债为己所用。无债确实一身轻,但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长,好债是杠杆,可以撬起更大的财富。

90%的人着急还贷都是受心理因素驱动的。大部分人都是必须得贷款才去贷款,大多想提前还贷的人也都不是有钱人,也都不是因为钱很富裕,而是辛辛苦苦省吃俭用节衣缩食攒的钱。看到这样的个人或者家庭提前还贷,其实很心疼他们。

希望大家看完这篇文章后,对提前还贷有新的认识,不要总着急提前还贷。要知道真正的有钱人那都欠银行几百个亿,每天醒来都欠银行几千万利息呢。

一、提前还贷最常见的三种误区:

1、算利息总额,一算就心疼

假设贷款100万,20年期,按照当前商贷利率4.9%来计算:

等额本金还款:总共要还的利息总额是49万2041元,累计还款额149万2041元,利息接近了本金的50%。

等额本息还款:总共要还的利息总额是57万665元,累计还款额157万665元,利息总额达到了57%。

别看利息这么高,如果我们把手里的钱拿来做投资,其实完全是可以冲抵利息的。

举个例子,现在商贷利率是年化4.9%,攒钱助手一年期产品的收益是8.8%,假如你现在手里有10万,如果提前还款的话,20年你可以少还57000元的利息。假如不提前还,去买固定收益的8.8%的攒钱助手,你每年可以得到8800元的收益,那么在6.5年之后,你的收益就已经和20年的利息持平了,6年半之后的收益就都是你的了。

所以,利息并不可怕,它被两个东西抵消掉了。一个叫货币的购买力,一个叫投资收益率。

另外需要提醒的是,要注意未还本金。如果你已经还了1/3左右的本金,这时候等额本金法还款已经没多少利息要还了,所以提前还贷意义就不大了。即使你的投资收益率只有5%,那也没有提前还贷。

2、手头正好有笔闲钱

如果手头有笔闲钱的话,其实还是考虑是投资还是花掉的选择。

投资呢,就同上,要看你的投资收益率是否高于你的贷款成本;

花掉则需要考虑满足感,买一个新东西的满足感强还是无贷一身轻给你的满足感强。

3、贷款是隐形的压力

一醒来觉得自己欠银行几百万整个人都不好了。可是对我来说,一觉醒来想起来,百万资产只能收个活期利息更让人不好。

其实,贷款是否越长越好、是否应该提前还款、采用等额本金还是等额本息法,表面看这是三个问题。其实呢,如果不考虑个人现金流压力方面的问题,本质上是同一个问题:我是尽量多占据现金,还是尽快把手中的现金给银行?

占据现金显然是要用于投资,不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下:我是尽量占据资金去投资,还是尽快还给银行?

这个问题再翻译一下:我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率?

(注意:这里的投资收益率,是指长期来看,平均的年化收益率。)

这段话可能把大家绕晕了。为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长好不好、是否提前还贷好呢?

你可以这样理解:利率就是资金的价格。

如果我们以一个利率买入(借入)资金(比如以5%的利率获得银行贷款),然后可以以8%的利率将资金卖出(投资)(将钱去投资获得8%的回报),那么显然我们赚了3%,这样赚钱的买卖我们应该多做为好,多占用资金。反过来,如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格,那么显然我们尽量不要占用这种资金,尽快脱手为好。理解了这个本质,也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。

要不要提前还贷其实就是一个标准:如果你的投资回报>贷款成本,干嘛那么着急把钱还给银行呢。

二、什么样的贷款情况需要提前还?

提前还贷也不是一无是处,如果……你患有欠钱焦虑症or突然暴富不差钱or觉得房地产要崩盘得赶紧还贷卖房……

其实也确实有几种情况是可以还的,比如:

A、留下钱效率更低(亲戚朋友喜欢借钱、另一半挥霍无度)

B、负债比例过高/未来收入在持续走低

C、要卖房/高利率换低利率

无债确实一身轻,但是没有债也会让原始积累的过程变得漫长,好债是杠杆,可以撬起更大的财富。

所以,我们需要与债相处,让债为己所用。


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该用户从未签到

发表于 2016-10-30 12:55 | 显示全部楼层
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