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买理财要注意了 这件事银行瞒了你很多年!

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发表于 2016-6-3 09:14 | 显示全部楼层 |阅读模式 来自:江苏
       投资者去银行买理财产品的时候通常会有这样一个疑问:购买银行理财要收取手续费吗?关于这个问题,银行工作人员一般都会说“没有任何手续费”。然而实际上,这么多年来你一直都被银行蒙在鼓里了。
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  银行理财产品是收手续费的!1 P( o3 c" D1 Y* w+ Q; ~

$ w) d, l5 f; [" A8 A  银行理财不光收取手续费,而且手续费种类还比较多,通常包括以下5类:认购费、申购费、托管费、销售费、赎回费、投资管理费。每个银行对每种产品、每类手续费的收取标准有所差异,各类手续费率情况大致如下:
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3 q/ @' e7 \9 W  @7 x$ T  1、认购费、申购费:目前大部分银行免收认购费、申购费,即费率为0;
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; e7 _* z0 q% a5 r: A1 R2 D  2、托管费:理财资金通常要由另一家银行进行托管,个别银行由自己托管,托管费由发行行支付给托管行,但实际上这笔费用是由投资者支付的,费率大多在0.02%-0.2%之间;4 h6 m* J5 T1 `# W8 g! T# p) x

% v% W0 G+ ]" K( @+ f# Q  3、销售费:大部分银行的销售费率在0.2%-0.5%之间;
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  4、赎回费:封闭式、固定收益类理财产品大多没有赎回费,但开放式、净值类理财产品要收取赎回费,通常持有时间越短费率越高,比如个别产品规定持有1年以内收取、超过1年免收,费率在0.1%左右;2 q* F6 ]! W( t+ f5 F
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  5、投资管理费:少数银行会直接标示管理费率为0.3%、0.4%,但大部分银行并不给出具体费率,通常情况下会作此说明:若扣除托管费用、销售手续费后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率,则超过部分将作为银行的管理费。
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  以上5类手续费中,前四项都有明确规定,加起来一般不会超过0.5%,但由于几乎所有的银行都不公布理财资金运作的实际收益率,因此投资管理费就成了一个谜。7 t/ Y# `; n- q0 j; |1 y& ^$ b

1 `5 ~' r: k" a+ y  天价管理费成谜, L# f5 _7 n" L2 C# Z) |; N
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  固定收益类理财产品都会设有“最高预期年化收益率”,通常情况下投资者都能拿到这部分收益,而除此之外自己也无需支付其它的费用,因此会认为银行理财不收取任何手续费。但实际上银行一直都在收取各种手续费,而且费率还不低。; b3 z4 \9 v$ @) G% _
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  对于银行来说,在各项手续费中,分量最重的显然是投资管理费,这部分的费率究竟有多高呢?我们先来看看银行理财资金的投向。相关阅读
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, t! E! g9 ^7 u. Y% S  银行理财资金通常投向于存款类资产、债券类资产、非标类资产,但是存款类资产的收益率一般都比较低,因此要想获得较高的收益率,显然更多的资产要投向债券及非标资产。某城商行在售的一个理财产品根据2015年1月的历史数据对投资收益做了模拟,具体如下:
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       由此可以看出,不同投资市场所获取的收益率也不同,基本在3%-7%之间。由于每部分的投资比例并未详细说明,所以除了银行自己,他人是无法得知理财资金的最终投资收益率。
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( Q  B. U  f$ K! L  R0 E( a  银行根据测算的数据得出,理财资金的年化收益率将在4%-6%之间,产品的预期最高收益率为4%。融360理财分析师认为,为了获取更高的投资管理费,银行往往会加大在高收益资产端的投资比例,理财收益率在5%-6%之间比较合理。最后我们来看看银行的投资管理费究竟为多少。4 z2 g: f- H1 k# i7 q8 e* H
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       2—5项加起来总共为4.52%,我们假设理财资金的实际收益率为5%,第1项—后4项之和=0.48%。也就是说,银行已经扣除了0.3%的投资管理费之后,最终的溢价部分0.48%也要算作银行的管理费,因此总的管理费率将近0.8%。如果理财资金实际收益率为6%,则实际管理费率则高达1.8%左右,占到投资收益的半壁江山.
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5 Y- R1 W) X% n  银行不会轻易下调投资管理费4 y+ Q1 X7 \$ W6 \8 r* Y2 Y& @' I- a

3 q  [' u$ w* l# J8 p' c  有一点值得注意,如果扣除各项手续费之后,理财资金的投资收益低于产品的预期最高收益率,也就是说银行操作不佳导致投资失误,投资者有可能拿不到预期最高收益率,这也是为什么有些产品会出现收益不达标的情况。! p' Y" r0 y9 @& b' e

: B' `- Z3 t4 J$ g+ b. w  在货币宽松政策之下,近两年市场利率一路走低,2014年初开始银行理财产品的收益率也一直处于下降通道之中,2016年平均收益率已经跌破4%,而且短期来看仍未触底。虽然银行并不公布实际的管理费率,但是融360理财分析师认为,银行不会轻易压缩投资管理费,而只会下调理财产品的收益率,最终为市场利率下降买单的只能是投资者。/ r0 F0 M7 C  U- R! p" L3 o

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