信用卡新规的五大好处：免息期可能不止60天

濠滨轩轩

       明年1月1日起，习惯刷信用卡透支的人可以更愉快地买买买了：透支的利息相比现在最高打七折、免息期可以超过60天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量。
5 X# Z0 u: c  X2 n0 Y; T7 m
/ j3 W  `" X  m  m　　上述利好都是得益于4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，央行说，这是为了完善信用卡业务市场化机制，满足社会公众日益丰富的信用卡支付需求，提升信用卡服务质量。
) e0 p$ x' `* z) x7 P

4 l" M. ~! k$ G4 D+ ~4 R, q　　那么，以“最实际”的透支利息可打折为例，哪些人可以享受？
2 y0 W# _, |2 F1 h
8 J, B& d2 o/ H# d　　不是人人都薅得到羊毛的。某股份制银行信用卡中心负责人对澎湃新闻记者表示，新规下每个持卡人的透支利率会跟自身的用卡习惯和用卡记录有关，如果持卡人经常发生滞纳行为，那可能就没法享受优惠了。

　　以下是记者根据信用卡新规整理的五大好处：
+ S, ?: E5 N" ^# U
. x) m9 ?$ K- r6 Z* a# K- B. ]+ j　　好处一：透支产生的利息最高可以打七折
. k- a7 K3 l" W+ O+ X3 n8 z% i4 e
　　如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。
$ Z1 o8 M- r: S0 N0 B: y+ v5 i, D
　　目前各家银行的透支利息一样的：央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间：日息在0.035%—0.05%之间。换句话说，最高也不过是现在的利率水平。
  f. s+ K& b6 p; h/ a/ ~
( F# S! j3 W8 ?) b6 Z( W* J3 W　　此处特别说明的，如果在到期还款日只还了最低还款额，是不能享受免息期的。免息还款期只有到期还款日前全额还款才可享受。
# M" j4 u2 |& l) p( p; k+ M( |! w
1 T! z- F. D/ @) O( O! @　　透支的利息是怎么算的，是不是总感觉越滚越多？

　　以七折为例，假如持卡人李先生的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元，则5月7日的账单上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。
- I! l& `- {" P/ K$ j2 l* @# T
+ V  j' I: u! k( a' O/ k$ D　　如果在现在，李先生要还347元。

6 ~+ ~+ d6 e, N5 P　　好处二：每月最低还款金额可以低于10%

, t: J8 I- j$ I) C　　目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而明年开始，则有发卡银行自行决定。
1 e$ m& v& k' p  A0 m8 S7 Q
　　不过，要提醒的是，最低还款比例减少意味着你接下来还款的压力会越来越大。

　　好处三：免息还款期可以超过60天

' o  S8 l8 h+ z4 J6 j% M. n' Q; o　　免费的当然越长期越好，这次在新规中，央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。
/ S0 \% j1 {4 H2 ?
　　不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，最良心的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。
$ W: x4 p& o+ Y: s- K4 t  b4 x
9 P- u' f/ l% I' q1 Z　　不过有业内人士认为，银行明年定下的实际免息期和最低还款额，还是要根据银行自己的资金成本和策略来决定。
" h- f( }- w* N+ m
- L# @9 u1 Q- U) T$ v: E　　好处四：逾期“滞纳金”取消，可以与银行商量
; i  s* N% ^1 e- Q) i9 d
　　账单到期时还不上最低还款额？那就必须交滞纳金了。

0 Y5 u+ r2 A' W5 F　　在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。

! K2 L2 _: a  k　　目前，虽然各家银行都按5%收取，但在最低滞纳金上有不同：人民币账户最低5元或10元，外币账户基本为最低1美元/欧元。

　　不过，相比统一收取，违约金的好处在于，是由银行和持卡人自行商议决定的。

　　好处五：ATM取现最高每日1万元，预借现金可向第三方账户充值
% j( N  s. o2 d8 F9 N$ @$ y
: D; @0 J  A( j5 _　　急需现金，那信用卡预借现金业务可以帮到你：能取现、转账还有充值。

- d* v5 B- `/ ?$ {6 d7 K" ~% I' S　　其中，ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
( M8 E) G+ H+ n
　　此外在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
4 _6 k9 [: c! I: U; Q
　　那么，明年起可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值了？这个暂时还没有定论。毕竟眼下，为了防套现，支付宝和微信支付都明确禁止用信用卡往账户里充值的。
3 H  A; r7 K# S! w; z6 y6 i0 l
! E! X: P- D+ M6 V! e　　不过，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝账户充值，银行该收的利息还是要收的。

　　由于预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。

; ]8 P  C0 g% J2 _　　虽然离新规落地还有近八个月，但在竞争激烈的信用卡市场，银行的压力已经提前到来。毕竟，信用卡市场已经接近饱和，2015年中国信用卡和借贷合一卡在用卡4.32亿张，相较去年下降了5.05%。
% r+ R5 a9 }8 g4 \' Y8 C9 m: x0 ~
' [, w& v  \  E) t, n/ k% L- S　　“从银行营收的角度看，新规会使银行收入下降，不过政策的放开意味着将更加市场化，银行可以通过差异化定价获得更多的客户。”中信银行副行长郭党怀在上海发布该行赴美旅游一站式服务计划时如是说。
+ F! B- M% X7 ]6 m