节日花费一笔挨着一笔 刷卡不宜超过月收入二分之一

濠滨轩轩

　 岁末年初，圣诞节、元旦、春节、元宵节……节日一个接着一个；购物、聚餐、省亲、旅游……花费一笔挨着一笔。喜庆和放松伴随着的则是密集的消费和不断缩水的荷包。对此，理财专家表示，在这种情况下，用信用卡要记住几点“禁忌”，切莫踩雷。
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　　刷卡控制在月收入的1/2
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3 U8 N+ C# D4 [$ K# g) I& @  C　　时至今日，银行信用卡已经成为工薪阶层圆梦消费必不可少的工具。数据显示，2011年中国信用消费市场信用卡交易总额为7.6万亿元，而到2014年已经达到15.2万亿元。卡牛信用卡管家的相关负责人提醒，持卡人在“提前支取自己的信用”时不可过度，要避免做出超过自己还款能力的刷卡消费，造成逾期还款，影响个人信用记录。

　　中山大学金融学教授黄伟表示，一般来说，持卡人每月的信用卡消费金额最好控制在自己月收入的1/2以下，年底消费集中季这一比例可以适当扩大，但也不宜超过一个月的收入，以免还款压力对自己接下来的生活带来困扰。此外，他提醒，要牢记还款日，避免因逾期产生高额利息和滞纳金，影响个人信用记录。

　　分期还款等业务并不合算

  C. V- m9 i2 }9 H4 V$ y3 G　　如果还款日就到了，钱还是还不上，怎么办？卡牛信用卡管家的相关负责人建议，这种情况下，可以考虑最低还款额还款、分期还款等方式。但需要指出的是，这些业务都是有费用的，细算之下，其背后的手续费、利息等折合成实际年利率相当高。举例说，以某银行一笔总额为1万元的信用卡分期业务为例，如果3个月分期，手续费率为0.95%；如果12个月分期，手续费率为0.75%。值得注意的是，信用卡分期手续费是按照期初总金额来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。如果提前还款，剩下的手续费同样需要一次性缴纳。据此计算的年化手续费率在15%~18%之间。而且，在目前央行接连降息，信用卡分期手续费率并没有降低，个别银行还在提高，相比较来说这种融资方式的机会成本是在上升。
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　　理财专家表示，要守住“逾期罚息”这第二条防线，目前一些新兴互联网理财平台提供的信用卡代付、消费分期贷等产品，一定程度上可以作为替代性选择。